楚天都市报记者徐蔚 摄影：楚天都市报摄影记者刘中灿
近日，关于顺风车出事故被拒赔引起热议。杭州临安的叶先生发生交通事故，找保险理赔的时候被拒绝了，说他注册了顺风车。但车子出事的时候，是没有在带客的。叶先生的遭遇引发网友的激烈讨论，武汉的顺风车主们纷纷致电本报，咨询保险理赔的问题。
基于互联网技术的合乘拼车兴起后，顺风车正在成为越来越多人的选择。就在上周二，高德地图宣布推出顺风车业务，成都、武汉两地率先上线，继滴滴之后，美团、嘀嗒、高德等巨头争相入局顺风车出行市场，然而一旦发生交通事故，类似的保险赔付纠纷也不时在全国各地出现。谁来为顺风车事故埋单？顺风车保险理赔困局如何破？一直是车主和乘客关注的焦点。
记者了解到，按照“家庭自用车”性质投保的车辆，一旦参与运营，发生事故后造成的经济和人员损失，保险公司是否应该进行赔偿，目前国内尚无统一的认定标准。
车主担忧：注册过顺风车会遭拒赔？
家住沙湖路的占小姐，每天早上七点都要开车去光谷金融港上班，来回的油费开销不少，于是她在一家网约车平台上注册了顺风车车主，在上班途中顺道带别人一脚，分摊油费。
“说得高大上一点，顺风车减少了车辆出行，低碳环保，缓解了高峰期打车难的困境。说得实在一点，顺风车乘客少花钱，车主能挣油费，而且上班路上有人聊聊天，结识了新朋友，何乐而不为呢？”占小姐说道。
而仍在跑顺风车的周先生更加焦虑，“我就上下班带两趟人，有时不太顺路也会绕一脚。”周先生告诉记者，“顺风车明明是一个公益行为，国家也鼓励的，我们跟专业跑快车、专车的司机不一样，怎么出事时就成营运车了？”
周先生告诉记者，看到网上的消息，身边一起跑顺风车的车主都不敢带人了。“如果注册过顺风车就成了‘黑历史’，得不偿失啊。”
参考先例：是否赔付判决不一
记者了解到，对于顺风车发生事故后的保险纠纷案例，法院判决结果并不一致，有法院判决保险公司赔偿的案例，也有法院判决保险公司无需赔偿的案例。
前者案例有，2017年3月5日，成都市民钟先生在跑完一天快车后，回家途中接了单顺风车，途中发生交通事故，事故责任认定其负全责，钟先生找到保险公司索赔却遭到拒绝。对此，法院予以了支持。因为事发时，钟先生正是处于从上一单快车业务的目的地返回至家的途中，交通事故的发生，与驾驶网约车业务有直接因果关系，故造成被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿。
后者案例有，去年7月19日，李先生在一次顺风车业务中，不慎发生交通事故，保险公司认为他在事发时从事运营行为，依据保险条款应免赔。就在近日，北京市第三中级人民法院经审理认为，保险公司的拒赔理由于法无据，应在保险责任范围内赔偿损失。
争议性质：营运还是互助
其实，不难发现，保险公司和车主主要就车辆使用性质产生了分歧。
记者了解到，交通部曾出台了《关于网络预约出租汽车车辆准入和退出有关工作流程的通知》，其中明确，网约车车辆投保交强险、第三者责任险等相关保险时，适用于营运客车类保险费率。
在保险公司投保的时候只有家庭自用车和营运用车两种，你要么就是投家庭自用，要么就投运营用。然而顺风车的位置就相当的尴尬。交通部的网约车新政对于顺风车没有规定为营运车辆，顺风就只是收取燃料费和道路通行费，乃是与乘客分担出行成本、节省费用罢了，并非是以营利性质为目的，所以并不属于营运车辆。
但记者采访多家保险公司，得到一致的答案：车辆投保时，使用性质为家庭用车，事故发生时车辆处于运营状态，擅自改变车辆用途，导致车辆危险程度加剧，且未通知保险公司；根据相关保险条款，保险公司予以拒赔。记者在多家公司的保单合同中看到，车辆使用性质一栏注明为家庭自用车或非营运，在重要提示一栏中，公司注明“被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加等情况，应书面通知保险人并办理变更手续”。也就是说，根据以上保单的合同规定，保险公司有理由对网约车的车损进行拒赔。
“注册过顺风车，但出事故时没有带人，这种情况保险公司是会赔付的。”一保险公司内部人士对此保证。
争议风险：顺风车和家用车哪个更危险
此外，顺风车是否比自用增加了风险？这也是保险公司是否会进行赔付的一个重要因素。
上述保险公司人士表示，虽然车主的主张都是顺路，但是顺风车行驶过程中，顺风乘客与司机的路线不可能完全重合，是否改变路线需要依据顺风乘客的要求而定，属于不确定状态，不可能完全不改变原有自用的行驶路线；此外，一般家庭自用性质的车辆都是搭乘家庭人员或者朋友，顺风车搭乘人员为陌生人，难免增加使用风险。“私家车和运营车的费率是不同的，在未告知保险公司的情况下，增加了车辆的使用危险，保险公司是可以拒赔的。”
而车主周先生不同意此观点，“顺风车搭载的都是顺路的乘客，顺风车的行驶路线和行驶里程没有变化，无论有没有找到搭顺风车的乘客，都没有增加行驶风险。”
对此，北京盈科武汉律师事务所高级合伙人吴良涛认为，如果顺风车长期顺带乘客，与纯粹自用相比，车辆危险程度可能会有所增加；但反观，即便私家车不与拼车乘客合乘出行，其也有可能搭载亲朋好友或不熟识人士出行，所以，顺风车是否比家庭自用增加风险，很难作出认定。
破解难题：平台须再建保险体系
记者了解到，目前包括顺风车以及网约车如何投保，在现实操作层面，各地做法不一。虽然网约车在我国已确立了合法地位，符合条件的私家车可以转化为网约车，但现有的车险产品并不适合网约车，保险公司与交通委等部门的所界定营运车辆的方式并不一样。业内人士建议，网约车平台可以与保险公司合作，推出专门针对网约车的险种，在车辆自身保险之外再建立一定的保障体系。顺风车也是如此，记者了解到，目前一些拼车、顺风车平台也在做类似的尝试。
比如嘀嗒拼车为加入平台的顺风车都提供了公众责任险，由平台统一购买，由中意财险承保，拼车过程中的车主和乘客均能得到保险保障，同城拼车每车最高赔偿30万元，每人最高赔偿10万元。
另一顺风车出行平台内部人士告诉记者，车主一旦遭遇交通事故，在参与方依法承担法律责任的同时，出于社会责任，平台会对合乘行程中事故相关的车主、乘客和第三人提供先行垫付，保障速度优于传统保险公司的赔付速度；此外，还会提供住院探视和一定的人道主义帮扶。
上述保险人士认为，司机与平台之间存在着管理与被管理的关系，公司应当承担相应的赔偿责任。在乘客支付的费用中，平台与司机之间会有一个比例的分成，双方是运行利益分配的共同体，应当共同承担责任。他建议：“保险行业应当区别用于短途营运的私家车与普通营运机动车辆，细化评估此类私家车的风险，制定出合适的险种，方便有需求的用户购买。”
吴良涛表示，“顺风车”在国外早已司空见惯，在德国、新加坡，赶上交通高峰期，即使是私家车，空车上路也会被罚款。美国也有类似规定，车中有两三个人就可在专用车道行驶。而中国在这块法律是空白，需要政府、平台、保险公司等多方努力，保护顺丰车车主的权益，从而才能真正让“好意同乘”这样的环保之举继续推行下去。
