文/汪伟

金融之家10月28日报道(记者汪伟、李园)，2016中国科技金融创新大会于10月27日-10月28日在上海龙之梦大酒店召开，金融之家专访了拿铁财经联合创始人曹潘亮。

现场图：金融之家记者李园(左)、拿铁财经联合创始人曹潘亮(右)，摄影汪伟

受访人所在公司(数禾信息科技)资料：

——拿铁财经所在的上海数禾信息科技是2015年8月份成立的创业公司，2015年12月份产品上线，2016年3月份推出智能投顾产品

——创始人是前招行掌上生活APP的负责人徐志刚，团队目前有100人左右

——数禾信息科技主要有两款产品：拿铁财经和还呗

——2016年1月份获分众传媒1亿人民币融资

受访人(曹潘亮)资料：

曹潘亮是招商银行“掌上生活”前产品经理、运营负责人，上海交通大学本科、硕士，擅长数据挖掘与数据分析，在移动互联、金融产品创新等方面理解独到，思维超前，现任拿铁财经智能投顾总监。

现场图：金融之家记者李园(左)、拿铁财经联合创始人曹潘亮(右)，摄影汪伟

曹潘亮表示，智能投顾就是解决白领客户的理财需求痛点，让大众白领客群可以享受高净值客户一样的高品质理财服务，解决服务效率问题。智能投顾是一种自下而上搭建的一个理财模式，保证用户的每笔投资都能得到科学合理的方案。

曹潘亮认为，智能投顾市场目前仍处于萌芽待成长的阶段，客户接受度还不高，行业爆发点还没到来，市场教育需要一段时间。智能投顾的落脚点还是在投顾，客观与主观之间的融合是科学和艺术的结合。他认为明年智能投顾会是一个爆发年，大家会越来越接受这样的一个理念和产品。

现场图：金融之家记者李园(左)、拿铁财经联合创始人曹潘亮(右)，摄影汪伟

以下是对拿铁财经联合创始人曹潘亮的采访实录：

1. 曹先生您好，首先，我们想了解一下拿铁财经为什么要涉足智能投顾这一领域?

曹潘亮：首先我们发现周围很多人的理财需求没有被满足，市场缺少一个产品告诉人们怎么去轻松的理财。在海外有wealthfront、betterment，而国内做智能投顾的还非常少，刚开始起步。拿铁财经的目标客户是有投资需求但本身不懂理财，同时又不愿承担太大风险的大众白领客户。

刚切入互联网理财市场时，一开始我们的设想是给客户提供基础咨询服务，提供理财通道，产生资产增值，我们首先有一个财经版块，之后有了智能理财模块。后续产品针对这些客户做了很多设计，比如投资策略分层、自动化调仓等，操作体验简便，通过技术实现智能等等。

2. 与传统的理财服务相比，拿铁财经的智能投顾有哪些优势?

曹潘亮：传统银行的私人理财经理会问很多复杂且隐私的问题，但这些问题应该建立在信任的层次上。互联网不太好使用技术去解决信任问题，特别是对高端客户。拿铁财经将具体方案落实到底层，从底层往上走。

我们和传统理财的主要区别包括：1、用户体验简单。我们会把问题在后台变成理财的专业需求，结合大数据画像定位成投资需求，提供科学的配置方案。2、我们的资产配置是全球分散投资。3、智能投顾可以因人而异，根据每个人的不同状况提供不同方案，给小微客户也提供和高净值客户一样的高品质理财服务。4、智能投顾能解决投资纪律，克服投资者频繁高买低卖的心理，养成长期投资的良好习惯。

3. 国内智能投顾目前处于什么阶段?拿铁财经如何让更多的目标人群接受这种形式?

曹潘亮：国外市场和国内市场不一样，美国投资历史悠久，经历过大的危机，形成了去散户的完善市场。国内市场目前投资者还是以散户为主，散户和机构的比例与国外正好相反。在国外，智能投顾颠覆了独立理财师的地位。在国内，智能投顾目前处于萌芽待成长的阶段，客户处于懵懂的状态。

市场教育需要一段时间，仅仅靠新的切入者去教育会比较难，需要更多大的机构切入这个市场。拿铁财经会尽力承担我们的责任，更好地服务客户、推广产品，传递更好的理念。

4. 与国内其他智能投顾公司相比，例如蓝海智投、弥财、理财魔方、财鲸全球等等，拿铁财经有什么自己的特色?

曹潘亮：智能投顾比较核心的是产品策略。拿铁财经具有以下几个特色：1、拿铁财经是全球化投资，全球化并不是越分散越好，对不同市场的投研要求特别高。2、拿铁财经更加的开放，用户的投资范围选择更多，产品选择也更多。3、招行出身的背景使拿铁财经在用户体验上做得更好，拿铁财经提出几个概念：看得到的智能、简洁的表达、平易近人的专业化。4、拿铁财经的理念是与用户一同成长。

5. 拿铁财经的盈利模式是怎样? 有没有实现盈利?

曹潘亮：参考国外盈利模式智能投顾的收入有两块，一块是投资者分成或会员费，另一块是交易佣金。目前智能投顾在国内的爆发点还没到来，所以拿铁财经从商业模式设计上，首先要先占领更多用户和市场，先服务好客户，目前我们面向用户并不收取费用。随着市场规模的扩大和认可，户均的运营成本会越来越低，任何一种收费模式都可以轻松实现盈利的。

6. 为什么想到做“还呗”这款产品?

曹潘亮：“还呗”做的是信用卡余额代偿，我们出身信用卡中心，做这件事轻车熟路，从设计、开发到上线走的都比较顺利。拿铁财经从投资和信贷两个方面为用户考虑，做智能投顾的同时也开发“还呗”。“还呗”的客群定位和理财用户相近，满足年轻人的借贷刚需，长期也会发展成为我们的理财用户。

7.根据毕马威的研报显示，预计到 2020 年，美国智能投顾的资产管理理规模将会达到2.2 万亿美元。那么您对智能投顾这一片蓝海市场有何畅想?

曹潘亮：我觉得明年智能投顾市场会是一个爆发年，大家会越来越接受这样的理念。但是，智能投顾有其核心内涵，落脚点还是在投顾。你有多少大数据分析的能力，你的投研机构给你什么样的主观判断，这是一个核心的东西，对于切入智能投顾的互联网公司来说可能是一个瓶颈，所以有真本事才能存活下来。

8. 最后一个问题，拿铁财经做的其实就是习主席倡导的普惠金融，曹先生您怎么看待普惠金融?

曹潘亮：普惠金融以前并不是不普惠，只是普惠的方式不够好。科技在普惠金融中发挥的作用非常大，提高了效率，提供了很好的普惠方式。拿铁财经给大众客户提供投资和贷款服务，并不是单纯的从商业角度去做这件事。拿铁财经要把好的理念，更好的服务普及给大众，这个过程中很自然的实现盈利。对于我个人来说，我是认可普惠金融这个理念的，包括对客户是一个好的发展过程。我觉得普惠金融对社会来讲是一件有意义的事。