既然龙妈要系统地分析保险，那么教育基金是怎么也绕不开的部分啦～

之前写过一篇关于教育基金的文章，龙妈再近一步深度加工之后分享给大家。

你可能会问，老调重弹有啥意思？

错了！

虽然文章发布在短短半年前，但是这6个月，金融领域已经有种物是人非的感觉鸟～利率下调、日本负利率......

原来认为看不上的低利率投资，放在现在可能都是抢手货！

所以龙妈觉得也有必要重新更新一下这篇文章，作为保险系列的第二篇～

点击查看龙妈之前关于保险的纯干货哦～

废话少说！开讲！

龙妈之前在给霸王龙上医疗保险（IMG的保险以及医疗保险的话题，后续会详细讲～ ）。在咨询过程中，保险专员推荐了“教育基金”的产品。

对于这种“看上去很美”的金融产品，考过CFA的霸王妈肯定要警觉起来，慧眼识金。在算了几个“教育基金”的产品之后，龙妈给大家以下几个建议：

（1）自己理财好的，基本就可以告别“教育基金”啦～

（2）没有这个能力的宝爸宝妈们，还是可以买买“教育基金”滴～

到底能够达到多少年化收益，就可以不考虑“教育基金”呢？

下面我就把我的小算盘拨给大家看看。

【自认为数学能力非常不好、或者对计算非常不感兴趣的宝妈，可以直接看加粗的重点结论呦~】

大陆“教育基金”的情况普及

国内XXXX保险公司有一款“教育基金”产品，情况如下：

1、父母在宝宝18岁前每年给他/她存钱，直到宝宝18岁上大学前停止。存款年限分为5、8、17年三档。

2、从18-25岁，宝宝每年可以收到教育金（18-21岁：3万/年，22-24岁：6万/年），25岁时可以一次性拿到10万元。

3、除去每年领取的教育金，保险公司每年会根据业绩提供分红。按照往年情况预计，宝宝在“教育基金”支付完成时，可以拿到25万左右的分红。

用直观的图来表示就是这样滴：

也就是：

猛滴一看，你肯定想：“哇！赚翻了！”我们不仅存的钱翻番，还免费得到了一份重大疾病保险！

但实际上是这样吗？龙妈告诉你，其实背后的故事可没那么简单哦～

要解答“教育基金到底值不值”这个问题，我要先引入2个概念：金钱的现在价值（Present Value）和未来价值（Future Value）。

用人话来讲，就是说现在的100块钱，和1年后的100块钱是不一样的，因为这其中涉及到了“时间”这个概念。比如，1年的银行定期存款利率是5%，那么现在的100块，到1年后就是105块了；同理，1年后的105块放在眼下，就不值105块，而只值100块。

了解了这两个基本概念，“教育基金值不值得买？”的问题，

就变成了

“我自己存钱的‘未来价值’ v.s. 买教育基金之后获得的钱，哪个多？”的问题。

我们下面来算账，看看教育基金的真面目（感兴趣的宝妈可以拿出计算器，一起啪啪啪）。

1 真相1：翻倍其实没那么难！

以5年期为例。假设我模拟保险公司的“教育基金”，给宝宝开一个定期储蓄账户，从他1岁起给他存钱，每年年底存6.6万元，连续存5年，之后的12年（从6岁到17岁）都不再存，我来帮宝宝大力这部分的资金，每年的收益可以到5%。那么我存的这笔钱等到宝宝18岁的时候相当于多少钱呢？

第一年，我存了6.6万；

第二年，去年的6.6万赚了3300元（66000×5%），变成了6.93万。同时，我又存了6.6万。这样第二年底我账户里就有6.6+6.93=13.53万元；

第三年，去年的13.53万元赚了6765元，变成14.2万元。加上我再存的6.6万元，年底账户余额变成了20.8万元……

以此类推，18岁时，宝宝的账户里总计会将近69万元。

也就是说，如果我们给宝宝存了5年的钱，并且理财收益能够达到5%，宝宝18岁时这个账户里就已经有69万了，足够支付全部保险公司答应的教育基金和分红。

不过这还没完，下面我们来接着算，如果保险公司能做到每年盈利5%的话，那么一份“教育基金”的保单，能够给保险公司赚了多少钱呢？

2 空手套26万啊啊啊！

按照“教育基金”产品的规划，宝宝18岁后，保险公司开始支付教育基金给宝宝。但是，我们要记得，保险公司并不只是付钱，教育基金里的余额依旧在每年赚取不菲的利息。实际上，在宝宝18-22岁，光是账户余额每年的利息，就已经足够支付宝宝每年3万的教育基金了！

我们看看从宝宝18岁到25岁产品期限结束，保险公司的账。

从这个表我们可以看出，如果我们买了“教育基金”产品，当宝宝领完教育基金时，保险公司不仅没有亏钱，反而还净赚了26万！真是不算不知道，一算吓一跳啊！

但是！龙妈也强调一下，这一切的估算，都建立在我们能够获得5%的理财收益的情况下，如果你说你存定期每年2%的利息，那肯定还是保险公司的“教育基金”比你自己给宝宝存，更划算哈！

3 香港的教育基金会不会更划算呢？

我相信很多妈妈肯定会说，香港的保险那么出名，肯定会好些吧？

龙妈为了回答这个问题，也特意咨询了一下香港的保险公司。

以下是香港的“教育基金”产品的设置：

从现在开始给宝宝存钱，每年40657元（美元人民币都一样计算哈），存5年，之后到18岁，每年返还给宝宝的教育基金，就是以下的这个钱数（看最后一列）：

那么，这个香港的”教育基金”怎么样呢？

龙妈的答案是：比大陆的实在很多！但还是要结合个人的理财能力来决定！

计算下来，我们自己给宝宝存钱，如果理财的年化利率能够达到6%的话，那就比买这个“教育基金”要好～如果达不到6%的话，就还是乖乖买这个“教育基金”吧～

所以，最终结论就是（牢记哦！）：

（1）如果是在大陆（非香港地区）看“教育基金”，如果各位宝爸宝妈的理财能力，能够达到每年收益5%以上，就基本不用考虑“教育基金”啦～

（2）如果是在香港地区，那就至少要达到6%以上～

（3）达不到的话，如果想给宝宝存教育经费，还是乖乖买保险公司的产品比较靠谱哦～

最后，给考虑买“教育基金”的朋友们几点小建议：

1、投长期。如果遇到自己真心想买的类似教育基金这种“先存后取”的产品，尽量选择缴费时间跨度长一些的，比如10年＋的。跨度大的产品可能直观上交的钱多，但实际保险公司的利润会低一些。毕竟如果注定被保险公司赚走钱的话，还是让他们少赚点好，我们又不是保险公司的股东，呵呵。而且缴费期长一些的话也能抵消掉一些市场性风险，比如利率上升、保险公司倒闭啊等等。

2、靠复利。我相信细读上面内容的妈妈肯定都会感慨，“原来存定期能挣这么多钱啊！”

爱因斯坦说过，“复利（利滚利），是人类历史上最伟大的发明”。龙妈相信，各位依靠利率稳定、风险可控的投资产品，都能成为为宝宝的将来攒下一笔不小的财富。

有需求的宝爸宝妈们都可以留言探讨哦～欢迎大家分享你的经验和故事。

预告一下，下期我们聊聊医疗保险（就是日常看病的那种哦～），欢迎关注！