随着互联网理财行业的发展，不断丰富着理财市场。面对琳琅满目的产品，如何才能甄选到一款适合自己并可以将收益最大化成为不少投资者的烦恼。其实，选择投资平台，除了选择平台的资质、投资的期限，以及约定利率，很多的投资者不知还款方式也是影响理财回报的重要因素。当前还款方式有四种，而每一种之间，即使约定年化利率相同，投资者收到的利息也可能相差很大。

家庭理财产品投资期限应长短结合

目前，各家银行在推出理财产品方面，，仍在不断加大投资品种，建议普通家庭优先选择稳健性的理财产品，切勿盲目追高。在投资前，需要看清楚相关银行旗下理财产品的说明书，注意条款的同时，要细看具体的投资范围和风险类别，同时在选择理财产品时，也要结合当前的利率走向，选择合适期限的理财产品。

结合到家庭理财投资，顾及到家庭的流动性资金，选择短期理财产品的收益率比活期存款要有较大的优势。对于一年内基本不流动的存储资金，则可以选择做一年期限内的理财产品，通常年化收益率会在4%至5%，比一年期的定期存款收益率要高。

这样，既兼顾了收益的流动性，也保证了资金的收益性。

同时，为了让家庭保持稳定的利息收入，构造家庭财务的安全垫，最稳妥的方法就是银行定期存款。拆分定期存款就是把一张存单分成几张不同金额或是不同存期的存单进行组合管理。这样，当存款利率出现变化时，投资者可以及时进行调整，并且可以保持稳定的利息收入。

不同方式的还款到手的利息也有差别

目前，互联网理财产品的还本付息方式主要有四种，即到期一次性还本付息、先息后本、等额本息与等额本金。

以一个三个月期，约定年化利率为6%的理财产品为例，假设投资者A在第一个月初将10000元投资于该产品。若此产品的还款方式为一次性还本付息，那么月利率为0.5%，三个月利率就为1.5%，最终投资者A在第三个月月末取得本息和共10150元。

若此产品的还款方式为先息后本，他在前两个月月末均会收到50元的利息，在第三个月末收到50元利息和10000元本金。

等额本息与等额本金方式较前两种方式更为复杂。等额本息是指投资者每期末获得相等的本息和，在本例中，投资者在每个月末均能收到3366.72元，相当于共收利息为（3366.72*3-10000=100.16元）。

等额本金是指在还款期内把本金等分，投资者每期收到同等数额的本金和剩余借款在该期所产生的利息。在本例中，投资者A每月收到的本金偿还额为10000/3=3333.33元，在第一个月月末收到的利息50元，第二个月月末收到利息33.33元，第三月月末收到16.67元。

由此可见，在四种还款方式中，等额本金的付款方式，拿到手的钱最少，而还本付息和先息后本的方式拿到手最多。

网贷行业降息现象将持续，选择平台勿大意

当然，选择适合自己的投资方式，以及合理的收益方式后，很多有心的投资者还发现，今年以来，大多数平台都是降息的现象出现。据不完全统计，2016年一季度宣布降息的网贷平台超过30家。

有平台发布公告称：旨在响应央行降准降息的货币宽松政策，降低平台融资方的融资成本，以便推进更多优质项目的合作；调整平台自动标利率为的是降低社会融资成本，缓解中小企业融资难的现状。

但是，大量事实证明，“收益超高”的网贷企业存在跑路风险的概率更高。那么，随着收益的普遍降低，投资人该如何选择合规平台来确保资金安全呢？

不妨从以下三种类型中做选择。第一：上市系。目前，已经完成上市或者正准备上市的网贷企业不在少数，相比于其他平台，上市系发生问题的概率肯定是相对最低的。

其次，投资机构介入。被投资机构看中的网贷企业，在资产优质程度、企业盈利预期等方面的优势是相当明显的。

还有就是资金托管。资金托管是监管对于网贷企业的强制要求。银行为网贷建立的用户自账户体系，作用为同步核对借款信息的匹配度，并根据合同信息展开资金划转，有效防止P2P平台出现设立资金池的情况。

（综编自搜狐媒体公众平台、网贷之家、融360等）