我们是典型的八五后三口之家，小孩4岁。
父母已经退休了，并在我打拼的城市帮我们带娃，而岳父母在老家做点小生意。
我跟我媳妇儿都在企业上班，有社保和补充医疗，年收入50w左右。
目前还有房贷200万、车贷20万。
全家除了都有社保外，只有我和我媳妇有10万保额的重疾险。
随着工作压力越来越大，中年危机感也越来越强，想再补充点保险，希望小司能给我做个全方面的家庭保险配置。
确实，人到中年，身不由己。
而中产阶级的焦虑，无疑是现在讨论最多的一个话题。
有一部分人凭借着多年的不懈努力，终于在大城市扎了根。
买了房子、车子，生了小孩，看起来该有的都有了。
但一到夜深人静时，他们也会感觉到疲惫和焦虑，永远有加不完的班和做不完的工作。
每次想懈怠时，回头看了看一家人安睡的样子，不得不又打了鸡血，第二天准时上班。
中年人要承担的家庭责任很重，如果这时候你倒下了，那整个家庭的运转可能就瘫痪了。
所以说，作为家庭的经济支柱，一定要做好全方位的保障。
针对这部分人群，小司特意做了一份全面的“家庭保障方案”。
下面就是今天的干货部分了，建议收藏。
一、家庭经济支柱风险
收入和能力是划等号的，想获得高收入，必然要付出更多的时间和精力到工作中。
而且随着职业生涯越往上走，竞争压力也会越大，精神压力也非常大。
就像刚刚留言的朋友，夫妻两人都是家庭的主要经济来源。
所以在配置保险的时候，两个人都要配置齐全：
如图所示：
两个家庭支柱每年的总保费是25993元。
重疾险：更多的作用是收入补偿，建议保额在50—80万之间；
最近复星联合新推出的备哆分1号性价比很高，点这里查看详细产品测评。
定期寿险：更多地是为了防止家庭经济支柱不在了，把各种债务、子女教育、赡养父母的风险转移；
所以寿险的保障期限至少要覆盖掉负债期限。
因为是夫妻两人共同承担负债，所以每人保额不低于100万。
大麦定寿产品测评请点这里
医疗险：选择合适的商业医疗险作为社保的补充，来应对大额医疗费用支出；
目前市面上的百万医疗险有很多，可以点蓝字看看热门医疗险测评。
意外险：意外险能撬动的杠杆最高，每个人都要配置。每年125元的小蜜蜂就有50万的意外身故/伤残保障了。
Ps：此外，还有些家庭可能只有夫妻一方提供主要的收入来源，那么就需要把赚钱最多的保额做高，可适当降低另一方的保障额度。
当然，如果你想追求高保额，可以在保费不变的前提下，缩短保障期限。
二、子女教育风险
有很多家庭给孩子买了不少教育金类保险，确实，家长们都恨不得把全世界最好的东西留给孩子。
这种心情小司是完全能理解的，但小司一再强调，保险应该是先保障后理财。
也就是说，教育金类的理财型保险，应该在其他保障类的保险配置充足的前提下，再考虑购买。
除了少儿医保外，小孩子也要配置重疾险，有一些高发的儿童重疾，像白血病等。
可以看看妈咪保贝，这也是最近新推出的产品，重疾+中症+轻症+身故，给孩子全方位的保障。
我们之前也专门做过测评，可以点蓝字再回顾下。
由于孩子的体质都偏弱，家长三天两头的跑医院也是常有的事，所以一款带有门诊及住院医疗保障的意外险非常有必要。
少儿门诊暖宝保可以满足各位家长的需求，一年只要520元。
三、父母养老的压力
几十年的计划生育，造就了太多的 421 家庭，所以现在年轻人的养老负担非常大。
有的老人没有养老金，也没有任何其他保障，只能依靠子女赡养。
而且老年人买保险还有三大困境：
保费贵：由于老年人年龄比较大，非常容易生病，所以保费会很贵；
保额低：保险公司为了控制风险，针对老年人的保险保额一般都不会高；
要求严：针对老年人的保险一般对健康要求都比较严格，大部分老人都无法符合健康告知。
所以小司的建议是：
如果预算充足，防癌+意外+医疗，都可以配置。
孝亲保老年防癌险保额10万，一旦确诊癌症，可以一次性给付；
平安父母综合意外险一年保费只要120元，有15万的意外身故/伤残保障；
尊享e生百万医疗险针对住院医疗也足够用了。
如果预算不足，建议直接配置意外险 + 防癌险，保障也充足了。
最后，小司提醒大家，无论你的家庭年收入是多少，全家人的保费占比最好不要超过家庭总收入的10%。
像我刚才给那位朋友做的家庭保障规划，总保费是35450/年，仅占50万家庭年收入的7.1%。
而且保险配置本身就是一件非常个性化的事，需要综合考虑你的家庭情况、个人偏好等，并没有统一的标准答案。
如果你有拿不准的，小司也推出了限时福利！
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