（原标题：“了然于心”买保险）

开栏的话

民众的保险意识和保险知识水平既是一国保险业发展的基本前提，也是一国社会文明和社会进步的重要标志。加强保险消费者教育，不仅是实现保险业可持续发展的前提，也是创造更美好人民生活的前提。

受传统经济体制、传统思想观念、传统生活方式等多方面影响，相当一部分人的风险意识和保险意识还比较淡薄，靠政府、靠家庭、靠亲友等方式来应对风险的传统思维仍根深蒂固，不少消费者不熟悉保险的功能作用，不了解保险的运行机制，不善于运用保险来转移和分散生活中的各种风险。这既制约保险市场的发展，也不利于民众自身生活品质的提升。《保险周刊》自本期将开辟《了解保险的那些事》，以期为消费者普及保险知识，树立正确的保险消费观念，使保险消费成为理性选择、积极选择，让消费者明明白白购买保险，踏踏实实消费保险，最终达到“学保险、懂保险、用保险”的目的。

保险的本质，是用目前较低的保费，对冲未来较大的风险。然而在现实生活中，专业且晦涩难懂的保险产品介绍与合同条款挡住了人们的投保热情。

随着保险知识的普及以及广大消费者保险意识的不断提升，越来越多的人对于保险的关注点已经从买与不买的问题，转移到买什么、买多少的问题上。尽管这两个问题通过找一位专业的风险管理师可以得到解决，但是作为消费者的我们应该做到心中有数。面对市场上眼花缭乱的保险产品以及复杂的保险条款，我们应该如何入手？大童保险服务寿险事业部宋碧晖告诉《金融时报》记者，对于普通的保险消费者，尽管是“门外汉”，在挑选保险产品时，也需要查看保险合同条款，但无论遇到多少专业名词，只需要先弄清楚几个要点：

1.这款产品是保什么的？

2.保障期限多久？

3.出险后能够得到多少理赔金？

4.我是否有资格投保这款产品？

5.投保需要缴纳多少保费？

保险责任

保险责任是保险合同的核心内容，是保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。

保险责任不外乎有两种形式：一种是明确保险责任范围，是指哪些损失原因，导致的损失属于赔偿给付范围；另一种是一切险保险责任范围，也就是只列出除外的损失原因及损失，不在内的普通损失原因及损失都属于保险责任范围。

从保险责任中我们可以了解到险种的种类，清楚这个险种提供保障的范围以及能够为我们解决哪些方面的问题。

保险免赔额

除了在购买保险时确认保险金额十分重要，此外免赔额也不可忽视。所谓保险免赔额，就是保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。简单来说就是申请理赔时需要自行承担一定的损失，扣除一定额度的费用，保险公司再按比例赔偿。

免赔额的常见形式有四种：一是绝对免赔额。指免赔额内的损失均由被保险人自己承担，保险人只负责超出免赔额且在赔偿限额内的赔偿金额，规定限额以下部分，保险人不予赔偿。

二是相对免赔额。指保险合同中规定保险人承担赔偿责任的起点限额。在被保险人发生损失达到规定金额时，保险人对全部损失承担责任。

三是总计免赔额。把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果全部损失低于总计的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计免赔额，保险人对所有超额部分的损失予以赔付。例如：在健康保险中，经常会使用一种日历年度的总计免赔额，把日历年度内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过一定金额，保险人再根据合同支付医疗保险金。

四是小额免赔额。免赔额随损失增加而减少，实际上就是对小额损失不予赔付。

保险等待期

保险期限很好理解，但不要忽略掉保险等待期。保险等待期是指保险合同在生效指定时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期，也可以理解为免赔额的另一种体现形式。等待期的设置是为了防止投保人明知将发生保险事故，而马上投保以获得保险赔偿的行为。

需要了解的是，因产品不同等待期的设置也有不同。例如：普通疾病住院保障的等待期基本为30天，重大疾病基本为90天~180天，意外医疗保障没有等待期，此外续保不存在等待期。

投保资格

投保资格也可以理解为投保范围。投保人必须是具有完全行为能力的自然人或具有法人资格的组织，必须对被保险人的生命或身体具有可保利益，被保险人的年龄、职业，健康状况必须符合规定条件。签订合同前一定要提供全部实质性重要事实，确保信息的真实可靠。

值得关注的是，保险产品的不同，对被保险人的健康要求也不同，所以投保时最为重要的就是如实告知被保险人的实际健康状况，家族病史也不可隐瞒，以免出险理赔时遭遇保险公司拒绝赔偿的情况。

保费支出

很多人会在购买保险的时候考虑保费支出的问题，实际上保额才是重中之重，应该先满足保额的需求，再去考虑保费的支出问题。若一味地想要支出最少的保费，那么很容易造成保额不够、保障无力的情况；反之保费过高将会成为生活的负担，并影响家庭财务结构。所以只有做到平衡适度，才能给予自己和家庭有力的保障。