央广网北京11月2日消息 据中国之声《全球华语广播网》报道，在人身保险市场，销售误导往往成为重灾区。从11月1日起，保监会要求人身险公司的重点业务领域执行“双录”制度，也就是说，保险销售过程现场要进行录音、录像，以便随时抽查，并在发生纠纷时进行可回溯管理。

包括电话销售、网络销售、银行在内的保险兼业代理渠道，均纳入可回溯管理的实施范围。没有按照规定进行可回溯管理的，监管部门可以采取相应的监管措施，比如停业整顿。

放眼海外，其他国家的保险行业如何规范？保险如何买卖？

美国：高素质的代理人群 健全的监管制度

华尔街多媒体记者赵冰晶介绍，每一个美国人都不可避免地和保险打交道，而美国的保险行业一方面严格准入门槛、多层次的业务培训保证了代理人群体较高的素质；另一方面，健全的监管制度也保证了营销机制的规范运行，真正约束代理人扮演好沟通买卖双方的角色。

美国算得上是世界第一号保险大国。90年代中期，它占有全球保险市场大约1/3的份额，大到地震、小到球票，再加上平时开车、租房、看病、旅游，保险无时无刻地出现在美国人生活的方方面面，而在医疗保险方面，美国有14个州强制或者半强制地要求医护人员必须要购买医疗责任险，其中有7个州把这一项保险作为行医资格的前提条件。而大多数的美国正规医院也会以购买或者商业合作的方式来给下属的医生、护士们提供这种保险。保险公司会根据投保对象所在的医疗行业、所在的地区、教育程度来确定索赔的上限、担保的有效期等，有一套非常细致的保费定价标准。

为了保护消费者的权益，美国保监机构对于整套定价系统有着非常严格的要求，对于哪些变量可以出现在定价系统当中也有具体的规定。例如，保险公司想要进行更改或者增加系统的价格系数都必须经过非常严格地审批，而这个过程往往需要好几个月。在金融危机爆发之后，美联储迅速采取一系列的措施进一步加强保护消费者的一些权益。2009年6月，美国政府发布了金融监管改革的新基础，提出增加保险行业的透明度、简单化和公平性，从这几个方面进一步保护保险行业的消费者。

德国：实行金融纠纷申诉专员制度 聘请独立的申诉专员

在德国生活，离开保险可谓寸步难行。医疗保险、养老保险和汽车房屋保险几乎是德国中产阶层的生活标配。但德国保险服务的费用之高让普通上班族很难承担，保险合同内容之复杂，让处事严谨的德国人读起来晕头转向。所以《全球华语广播网》欧洲观察员张舜衡说，寻找到一个可靠的保险经纪人就是至关重要的一步。

德国很多保险公司的销售员为了提高业绩，早已不满足于哄骗客户的常见销售伎俩，而是通过将自身标榜成为经纪人的身份企图糊弄客户。但这种虚假保险经纪人最大的破绽在于，只能销售自身所在保险公司的产品。面对客户的质疑，虚假经纪人会假装站在客户的角度，建议购买自家保险公司的不同产品，然后提供一定的折扣优惠。但是所有的投资人都明白，鸡蛋不应该放在一个篮子里，买保险也一样。除了销售新保险合同之外，这些虚假经纪人还打起了客户已签约保单的主意。比如，他们会假借免费审查已签约保单之名，告之其正在使用的保险回报率非常之低，从而建议停掉现有保险，签订条款更好的新合同。然而大部分投资者并不知道，只有在非常少的情况下，购买一份新的养老保险才会比保持现有的保险更实惠。哪怕之前每月保费只有50欧元，损失也会高达几千欧元。

虽然德国保险销售们为了业绩返点，各种小动作数不胜数，但德国毕竟是世界上社会保险立法最早的国家，也是世界上立法体系最为完备的国家之一。除了法律保障之外，德国还实行一种高效率的金融纠纷申诉专员制度。该制度由德国保险行业协会聘请独立的申诉专员，解决消费者的投诉和纠纷，且资金来源于各保险公司，而不收取投资者的费用。德国联邦金融监督局作为保险行业的监督方，每年都会收到成千上万份投资者的纠纷投诉。为了缓解诉讼压力，这些纠纷投诉最终会被委托给保险行业协会的申诉专员。相比于法律诉讼，整个处理纠纷的程序更简单，规则更灵活，耗时也更短。

澳大利亚：电话购买保险使用录音功能

据《全球华语广播网》澳洲观察员胡方介绍，对比网络购买，电话购买保险多了录音功能。另外澳大利亚在不同文件签署的时候，往往要求有第三方见证人，以维护权益。

澳大利亚很多私人商业保险现在都是通过网上或者是拨打声讯电话直接向保险公司购买，去保险公司当面签约或者面对保险中介签约的数量相对较少。比如，根据统计，澳大利亚各类保险通过中介销售比例仅占21%并且在逐年下降。在拨打声讯电话时，一般会有录音的环节。特别是在消费者正式决定购买保险的时候，客服人员会提示以下的内容将会被录音，得到消费者肯定答复之后，录音开始，然后声讯客服会要求客户知晓自己的权利和义务，并且告知通过何种途径来获得完全的保险内容。在得到客户的肯定回答之后，进入声讯交费环节。相比之下，网上购买保险，消费者的行为并不会通过录音或者录像保留，消费者只要在出现各种条款页面后勾选同意，然后线上支付费用即可。

澳大利亚通过面对面方式签署不同的文件，要求不一样。对于一些特别重大合约的签订，双方都必须聘请律师，在双方律师互相确认之下方可签约。比如，在澳大利亚的任何房屋买卖合约都必须这样做。而次一个等级的文件签署，必须要有第三方见证人。通常第三方见证人由澳大利亚的太平绅士来担当，有时包括一些具有公信力的人士，如药剂师、警察、医生、三级翻译、注册会计师等，这类文件的签署一般包括事实婚姻关系证明申请等。很遗憾，从目前的情况来看，澳大利亚的保险签署仅仅只需要消费者本人当面签约即可，不需要第三方见证人，而且根据澳大利亚的惯例，签约现场也没有录音录像设施。