篇一：银行保险理财产品

全国十佳理财师 池敏

银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话，不妨考虑债券型基金。

银行保险同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

银行保险，真的是“忽悠”吗？

“存单变保单”的投诉屡屡被媒体曝光，矛盾的焦点一般集中在销售人员的“忽悠”上，比较常见的话术有：

“这是银行的理财产品。”

“存款额外赠送保障。”

“这款产品每年都会分红，收益更高、比存定期划算多了。”

“三年超定期，五年超国债。”

当然，这样的“讲解”的确会对百姓造成误导。事实上：

银行销售的保险是保险公司的产品而不是银行的产品，银行只是销售渠道。

银行保险的本质是保险，但是有比较强的储蓄性质。

是否分红以及分红的多少具有不确定性。

银行保险期限普遍较长，提前支取就是退保，如果时间太短连本金也回不来。

如果有如上的正确认知，你还会买银行的保险产品吗？

其实，每一类产品都有其存在的合理性。银保产品屡遭病诟，并非产品本身有问题，而是这类合规产品被错误地销售给了不该销售的对象，或者销售人员对产品的收益进行了不适当的夸大。

银保产品往往被当做一种理财产品进行销售，而且，营销人员经常把它与银行的定期储蓄存款或者国债的收益进行比较。但正确的做法是：首先应该审视产品的保障性能，其次才考虑其收益性。银行保险归根结底还是保险产品，保障作用是第一位的，银行理财师在介绍产品时，对具体保障责任未必面面俱到，消费者有必要问清细节，这就要求仔细阅读保险条款，弄清保险责任、保险期间和存在的风险，选择真正适合自己的产品。

银行保险产品相对于保险公司代理人销售的个险产品来说，设计简单，保障也较为单一，能够得到加倍赔付的一般仅限于公共交通意外身故或者全残。由于产品普遍期限较长（至少五年），客户会习惯性地和银行储蓄或者国债的到期收益进行对比。但这种做法其实暗含了一个假设，就是在这几年的保障期间，他不会出险，这种侥幸心理非常普遍。很多中国人认为风险发生的概率太低，自己难得出险，买保险多半是浪费。作为对比的是，美国人认为买保险就像吃饭穿衣一样，是必不可少的开销，买完保险剩下的资金才是可支配收入。事实上，如果真能保证不出险，保险也就没有必要了。

再来谈谈收益。大家坐航班，一定会随机票买上航空意外险。但飞机发生事故毕竟是小概率事件，对于这笔白花的保费大家不会去后悔。又比如车险，往往一年下来，所支付的保费高过了事故的实际赔付，大家也不会觉得车险买得很上当。但为什么大家买了银行保险后会有上当的感觉呢？可能还是在购买的时候对于收益有过高的预期，造成期望和现实之间的落差，或者没有预料到提前退保会造成损失。如果认同银行保险的本质是风险保障，就不会去把它的收益单纯的和储蓄或者国债进行比较，因为你要清楚自己在购买产品的时候实际上是预先支付了保费，也就是说先有成本的支出，而后才享有保险产品的保障功能。

其实，银行保险不能算是投资品种。如果想得到相对较高的投资收益而又不愿意承担过高风险的话，不妨考虑债券型基金。

银行保险同其他保险产品一样，除了有保障的功能外，还有强制储蓄、准备个人养老金和子女教育金的作用，并且是财产隔离、免受债务牵连的工具。

购买银保产品要注意四点：

1、莫将保险与存款混淆

在银行办理业务的过程中，要分清楚存单和保单，防止忙中出乱，将存单错签为保单。事实上，在银保产品的合作中，银行只是提供销售渠道并且向保险公司收取一定的渠道佣金，并不承担任何的担保责任。投保者在购买银保产品之后遇到任何问题，都应该咨询开发该银保产品的保险公司。

2、莫把保险收益与基金对比

保险的本质在于提供保障，这是其他任何的产品都无法替代的关键作用。银行保险是在提供一定保障的基础上，适当增加收益。如果纯粹考虑收益，那么保险与股票、基金是没有办法相提并论的。但是同样的，在人生一旦发生风险时，提供的保障，比如意外保障、身故保障等，这些也是股票和基金无法与保险产品相比拟的。

3、要了解投资者需要承担哪些费用

以万能险为例，投保时有必要问清楚保费中需要支付的费用，如初始费用多高？保单管理费用多少？是否收取其他费用等。这些费用将直接影响到实际的收益水平，从而避免日后有可能产生的纠纷。

4、满期时间要问清楚

保险公司推出的银保产品不少为期缴型产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存金。这当中就会出现“缴费期限”和“满期时间”两个概念。由于不明白这两个概念的区别，不少投保人就会把上述例子中的5年当成产品的期限，在5年后去支取，却发现自己属于主动退保，造成了较大的损失。“满期时间”一般比“缴费期限”长，因此投保人在选购银保产品时必须先问清楚满期时间，也就是产品到期的时间点。

保险产品有10天的犹豫期，在此期间保险公司会进行电话回访，大家若有疑问可进一步进行咨询，如果感觉不适合要及时申请退保。

和银行理财产品、基金等相比，银保产品期限长，中途退保会有损失。对资金流动性要求较高的人，不适合购买银保产品。

作者简介：

池敏，(,)石家庄私人银行财富顾问，全国十佳理财师，优选理财师全国五十强，搜狐理财频道特约顾问。有16年金融实践经验，持有新加坡财富管理学院私人银行证书，具有国际金融理财师资格（CFP）、证券从业资格、保险代理人资格。

篇二：银行保险理财产品

随着人们生活水平的不断提高,越多的人开始利用手中可支配的资金进行投资,购买一些理财产品或者是保险产品。那么,您知道两者有哪些区别？

我们经常听到有人买银行理财却被误导买了保险的事件,尤其是老年人居多。究其原因,一方面有些银行销售人员误导,隐瞒产品本质；另一方面还是客户本身的问题。

分红：凡是银行销售人员提到“分红”,多是保险产品。因为一般保险产品收益由两个部分组成：固定收益和分红收益；而理财产品收益只有固定收益。

保障：凡是银行销售人员提到“保障”,多是保险产品。

期限：当看到期限长、起点低于5万的产品,可以认为是保险产品。

公章：合同公章也是最容易辨别的一点。一般银行产品的销售合同上,所盖公章是银行的；而银行保险产品的销售合同上,一般是保险公司的名称,所盖公章也是保险公司的。

签字：一般买理财产品时,只需要自己签字就OK了；若是保险产品的话,由于涉及到保障等事宜,根据规定,如果投保人和被保险人不是同一人,所有保险合同上必须有投保人和被保险人两个人的签名。

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篇三：银行保险理财产品

最近很多人去买产品的时候会发现，工作人员都不向大家推荐了，而是积极建议大家购买“银保理财产品”，这类产品的收益率比银行理财要高，因此颇受投资者欢迎。不过也有人对此表示疑问，什么是银保理财产品？和银行理财有何区别？风险有多大？

最近很多人去银行买理财产品的时候会发现，工作人员都不向大家推荐银行理财了，而是积极建议大家购买“银保理财产品”，这类产品的收益率比银行理财要高，因此颇受投资者欢迎。不过也有人对此表示疑问，什么是银保理财产品？和银行理财有何区别？风险有多大？

实际上，所谓的银保理财产品指的就是银行代销的理财产品，本质上就是一种保险，放在银行里卖，就称作银保理财了。不过投资者要注意的是，银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品，在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

银保理财即保险理财主要有三类：分红险、万能险、投连险，风险与收益依次递增，大家常见的是后两种。

资金投向的区别

银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产，其中大部分资金都投向了债券领域。

保险理财与银行理财最大的区别在于，除了存款、债券等资产外，它的资金还可以投向二级证券市场，也就是可以购买股票。其中，分红险在股票二级市场的投资比例不得超过10%，万能险不能超过80%，投连险不能超过90%。

风险的区别

共有5个风险等级，其中绝大部分都属于低风险及较低风险的1级和2级，3级以上理财产品风险就稍微大一些了，4级及5级理财产品基本没有。所以整体来看，银行理财产品属于低风险产品。

由于保险理财的资金可以投向于中，一般投资者并不清楚股市中资金的配置比例，风险显然要大于银行理财。其中分红险和万能险的风险可控，万能险有保底收益率，不至于亏损，但是投连险的风险较大，一旦资金操作不当，亏损的可能性还是较大的。

收益的区别

银行理财产品的平均预期收益率已经跌破4%，即使是从中小银行购买的非保本类理财产品，收益率能达到4.5%也就算比较高的了，超过5%更是非常罕见。

很多保险理财尤其是万能险和投连险的预期收益率动辄就能达到5%以上，6%-7%也很常见，比银行理财更有优势。不过投资者需要注意的是，银行理财的预期收益率大部分情况下都能达到，也就是说收益达标率很高，但是保险理财产品的收益波动较大，达标率也要低于银行理财。

期限与流动性的区别

银行理财的期限大多在1个月到1年以内，平均投资周期约4-6个月，流动性较差，在投资期内不可以提前赎回及支取。不过投资者可以事先根据自己对流动性的需求选择不同期限的理财产品。

保险理财产品的存续期较长，一般在一年以上，在刚开始会有十天左右的犹豫期，犹豫期内退保不收取手续费，但是过了犹豫期之后没有到期之前退保的话，手续费会非常高。近两年一些中小型保险公司也推出了很多一年期以内的中短期保险理财产品，但是3月份保监会曾对此类产品提出风险警示，一些保险公司也陆续下架了一年以内的中短存续期保险理财。

融360理财分析师提醒广大投资者，银保理财和银行理财虽然只有一字之差，但实际上区别非常大，不要以为在银行购买的理财产品就非常安全。银行员工积极推销银保理财是出于自身利益的需要，投资者同样要考察产品是否符合自己的利益，千万不能糊里糊涂就被忽悠了，购买之前一定要仔细阅读产品说明书上的每一款条例。

(融360)