移动支付，美国为啥跟不上？

　　在移动支付领域，什么都不差的美国，为什么总是跟不上中国的步伐？

　　美国先天条件很好，智能手机覆盖率2012年就达到了51%，同期中国才仅23%。再者，美国土生土长的移动支付软件也是一抓一把，其中PayPal、谷歌钱包、ApplePay更是响当当的企业。

　　遗憾的是，条件再好，在移动支付领域，美国还是“起个大早，赶个晚集”。

国是直通车 侯雨彤 制图。

　　因为“发达”，所以“落后”

　　移动支付在美国诞生，却在中国繁荣。

　　根据福瑞斯特(Forrester Research)相关调查报告显示，中国移动支付2016年的规模大约为美国同期的50倍。

　　中美之间移动支付的规模差距还在持续扩大。据分析机构预计，到 2019 年，美国的移动支付总额将是2015年的 2.6 倍；而预计中国的移动支付份额同期将增长 7.4 倍。

　　为什么移动支付在美国吃不开？

　　答案或许是，美国人不需要。

　　“发达的传统非现金支付网络，客观上阻碍了美国移动支付占据主流地位。”北京邮电大学教授曾剑秋在接受中新社国是直通车记者采访时表示，美国有着发达的信用卡体系，“目前美国信用卡已经实现了人口全覆盖。美国大到商场小到出租车司机，POS机也已经被普及，美国人也习惯于使用信用卡，发展移动支付就显得没那么紧迫。”

　　在中国，3个人才有1张信用卡，而在美国，1个人平均就有3张信用卡。对于不少美国人来说，能用刷卡解决的事，何必还要掏手机？

　　世界经济论坛金融业创新项目主管麦克沃特斯曾说：“发达国家的银行卡受理环境相对较好，刷卡消费已经成为固定的交易习惯。中国移动支付快速扩张的线下支付领域，发达国家的居民使用信用卡支付可以实现类似程度的便捷，因此，当地移动支付发展过程中往往遇到比较大的阻力，需要更长的适应期。”

　　实际上，美国信用卡体系已经建立相对完善的配套系统。例如，美国信用卡盗用保护制度中，只要用户并未在收据上签字，这笔钱就无需用户承担，一旦发生信用卡盗刷，用户也可以及时挽回一定损失。

　　此外，部分信用卡还提供附加的服务，例如，用户在使用部分信用卡购买机票后，出现飞机延误的情况，信用卡发行方会给为用户报销延误期间的餐饮住宿费用或是其他额外的补偿。

　　“大部分美国消费者都知道移动支付这些应用程序的存在，但是由于发达的信用卡系统已经满足了他们的消费或还款需求等，使得移动支付变得可有可无，这也是阻碍移动支付在美国推广的主要因素。”经济学家宋清辉说。

　　“发达国家的信用卡受理系统相对比较完善，大部分国民的日常消费已经被银行所能提供的支票、刷卡等支付方式所覆盖。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出：“发达国家信用卡系统的发达，导致了其在新一轮支付方式更迭上的落后。”

　　中国移动支付的发展要汗水，更要眼界

　　近些年，中国人出门不带钱已经成为不少外国媒体的话题。《纽约时报》开篇直言：在中国，带个手机，什么都能买！彭博社称，这是一场革命，并表示中国为无现金化的发展提供了模式和标准。

　　国是直通车之前也发过几篇稿子，下面的网友评论大写的两个字——骄傲。网友们的骄傲来自这样一种观点：中国移动支付不仅在国内被广泛应用，已经走出国门，为世界人民带去便利。

　　然而，要想让老外爱上中国移动支付还有一段路要走。目前中国移动支付走向海外，主要还是围着中国游客转。

　　支付宝国际事业部总监陈嘉轶说：“境外移动支付大爆发，最大的功臣是中国游客，他们不断向商家询问能否手机付款，这让境外商家对移动支付的热情与日俱增。”

　　目前，借中国国庆长假出境游的东风，多国机场、中国城、商圈以及奥特莱斯，超九成商户表示可以支付宝付款。

　　然而在海外，支付宝的圈粉能力依然有限。截至2017年 8 月，支付宝海外版的用户达到 4000 万。相比之下，截至2017年 6 月，支付宝在国内的活跃用户已经达到 5.2 亿。

　　真正要让中国移动支付走出去，在董希淼看来，“眼界”是关键。

　　“支付产业国际标准政策有待加快，这一方面中国有很多国家标准，但成为国际标准的相对较少，这是双向开放要解决的。中国比较习惯做具体的业务，在具体细分领域上拼得很厉害，但是中国对标准输出和国际话语权的争夺，还不够重视。其实这个才是真正影响自身‘走出去’的核心。当然作为市场机构，做产品、搞服务、抓市场没错，但是眼界应该更高。”董希淼说。

　　简而言之，中国移动支付企业注重市场推广无可厚非，然而自身标准的输出也不可忽视。

　　中央财经大学金融学院教授贺强曾指出，国际支付标准长期由VISA和Master等西方银行卡组织把持，全球银行和商户必须遵守这一“西方标准”，中、西两种标准的技术兼容难度较高，一旦西方标准成为主流，在移动支付标准制定上中国也面临失去话语权的风险。

　　在这方面，移动支付的国家队银联率先得分。2017年7月，中国银联主导定制的全球通用二维码支付标准，由国际芯片卡及支付技术标准组织EMVCo在官网正式发布。为中国标准与国际标准融合，奠定了一定基础。

　　“中国移动支付企业，要从支付形态的输出，上升到标准的输出。要让中国标准走出去，才能真正夯实中国在海外的金融实力。”董希淼说。

　　杨佳欣