过去，人们习惯把钱存在银行，觉得理财只有银行最靠谱。不足之处是银行活期利息形同鸡肋，只有0.35%，一年期定期存款基准利率目前只有1.5%了，但银行上浮之后，实际利率在2%左右。后来有了余额宝类的各种宝宝产品，人们的钱就存进了宝宝，不仅靠谱，而且比银行收益更可观。

　　但是，工资的增长始终跟不上物价上涨的速度，我们口袋里的钱一直在贬值，蔬菜、猪肉的价格明显比以前贵多了。钱存在银行还是放在余额宝，哪个更合适？

　　银行理财“破4进3”

　　据统计，上周共有1720款银行理财产品发售，平均投资周期为5个月，理财产品的平均预期收益率为3.81%。业内人士表示，银行理财收益在经过近一年的持续下跌之后，已进入低收益区间，理财收益“3时代”宣告到来。

　　银行理财产品在我国居民投资理财市场的份额和地位可以说是举足轻重，其收益走低在一定程度上可以看作是市场投资回报率逐渐走低的一个缩影。

　　“宝宝”军团收益集体下降

　　余额宝刚出现的时候，市场正值“钱荒”，，余额宝收益率居高不下，历史最高记录为6.76%。随着市场资金环境逐步宽松，加上同类产品竞争，以余额宝为代表的互联网宝宝理财产品收益率开始走低，平均收益也回到了“2”字头。自2月下旬以来，余额宝的平均年化收益率就一直没有高出2.6%，万份收益从最高峰时的1.75元，到现在只有0.6972元。降准之后“宝宝”收益继续下滑成必然趋势，预计2016年上半年整体收益率将跌至2.5%左右。

　　和银行、余额宝这么多年的感情，理财的小船真的说翻就翻吗？

　　余额宝刚出道的时候，确确实实火到没朋友。但是发展到现在，余额宝曾经的光辉也不复存在。但是融360小编身边还是有很多人把钱放进余额宝，为什么？小融认为主要原因是消费、转账、支取很方便，而不是在乎收益，更像一个生活上的小助手，收益还比存银行活期高那么一丢丢。那么，钱放在余额宝或是购买银行理财产品，哪个更合适呢？

　　余额宝最新7日年化收益率为2.479%，万份收益为0.6637。余额宝对接的是天弘增利宝货币基金，七日年化收益率只代表天弘基金的大概走势，不能代表实际收益，我们要关注的就只是每万份收益，万份收益为0.6637，也就是说，每投资1万元，当天就可收益0.6637元。10万元，一天的收益就是6.637元。

　　如果10万元用于购买银行理财产品，一天收益大约是多少呢？

　　从不同收益类型的理财产品来看，上周保证收益类理财产品157款，平均收益率为3.19%，保本浮动收益类理财产品382款，平均收益率为3.20%，非保本浮动收益类理财产品1128款，平均收益率为4.11%。若按照本文第一部分提到的平均预期收益率3.81%来计算，10万X3.81%/365≈10.438元，即一天的收益为10.438元。

　　相比较而言，银行理财产品还是具有一定的优势。而想获得较高的收益，就要付出流动性的代价。

编辑：向鹏程