今年11月，人社部社保事业管理中心发布了《中国社会保险年度发展报告2016》明确表示，全国已有13个地区养老保险基金累计结余可支付的金额已不足一年，其中黑龙江最惨，累计结余已是负数，赤字232亿元。
除了黑龙江，其他12个地区情况也不乐观，它们是：广西、江西、海南、内蒙古、湖北、陕西、天津、河北、辽宁、吉林、青海、和新疆生产建设兵团。
养老金紧张是众所周知的事情，不过为什么这13个地方尤其紧张呢？
因为退休人数在增长，参保人数在下降，大家都愿意到发达城市谋生活，于是这些三四线地区才会出现入不敷出的现象。
而且，除了这13个“特困”地区外，其他地方也不乐观。人社部表示：到2050年，平均1.3个参保人就要供养一个老人。
暂且不说国家的养老压力有多大，咱们先来算算自己养老需要多少钱。
这里先说一个概念：养老金替代率，它是指退休后的养老金收入占退休前收入的百分比。
据测算，目前一般企业单位的养老金替代率仅为30-40%；公务员的养老金替代率在70%左右；如果你是按最低社保缴费基数，替代率就更低了……
以在北京生活的A哥为例，假设60岁退休，退休前如果月薪1万，退休后每月退休金估计也就三千多，很难维持退休前的生活质量。
为了尽可能给A哥一个安稳富足的老年生活，规划君提供了以下几种办法：
方法一：养儿防老
虽然很多人认为“养儿防老”是守旧封建，但是这个做法能延续几千年，说明它本身有可取之处。况且中国的公共养老体系还很不成熟，如果把养老的责任全部推给政府，其实是“很不保险”的做法，所以，养儿防老，依然是当下养老的最佳选择之一。
还有就是，以前都是计划生育，家家只养一个孩子，一旦没教育好，对自己养老可能起到的作用不大。不过现在放开二胎了，很好地分散了身为父母的教育风险。
如果你愿意，我建议你多生几个孩子来解决自己的养老问题。虽说教育既费钱又费神，但亲情血缘和赡养义务是铁板钉钉的，如此算来，教育投资也是值得的。
但养儿的风险也是显而易见的，万一没教好，可能年纪大了更糟心。
方法二：保险养老
商业保险种类很多，还有专门针对养老的“年金险”，但是对于保险养老，规划君的意见是：不推荐！
因为不划算，平时交的钱不少，到老了能拿到的钱并不多，收益率还跑不赢通胀。
商业养老保险一般是这样，从投保之日起，每年都要支出1-3万元不等的保费，并且要坚持10-20年，它每年分红约2.5%，连CPI都跑不过，更不用说实际通胀率了。
不过，养老除了日常花销，还有一个大头，就是医疗花费，特别是大病花费。所以，如果你想过一个更有尊严的老年，推荐你尽早给自己买一个重疾险，如果手头宽裕，可以买终身重疾，如果收入不高，可以买定期重疾。
这里小科普一下：重疾险主要防范的是重大疾病，在同等保障范围前提下，越年轻买，保费越低，可以有效抵抗因病致贫的风险。毕竟年纪大了，最大的风险就是健康风险了，因此规划君认为重疾险也是养老必备品之一。另外，推荐优先考虑消费型重疾险，这类价格更便宜，也更实用。
方法三：理财养老
如果你不想买保险，也ok，那么你起码得有足够的钱来支撑老年生活和高龄风险。
如果单纯靠赚死工资来积累财富，这对你的死工资要求就很高了。更实用的方法是：一边努力赚钱，一边聪明理财。
假设你能把投资理财的年化收益做到8%，按照复利计算，只要9年，你的资产就能翻倍。再加上努努力攒钱，本金越大，收益就越多，100万的缺口可能没几年就补齐了，还能有不少盈余呢~
不过，理财投资也有风险，还需合理配置资产，谨慎投资。
方法四：以房养老
具体步骤：
年纪大了找一家银行/金融机构抵押掉自己的房屋产权银行/金融机构按照规定日期，把抵押该房屋产权所获得的资金分批发放给这个老人等到老人去世（或各种合约内的特定情况）银行/金融机构可以收归该房产。
不过……
方法五：移民养老
这个方法适用于足够有钱的大妈大爷们。
根据《2017全球养老指数报告》，养老环境和社会福利最好的国家主要分布在欧洲，排名前十的国家有：挪威、瑞士、冰岛、瑞典、新西兰、澳大利亚、德国、丹麦、荷兰和卢森堡。
不过，即使年迈的你足够有钱，想不想背井离乡去适应新环境，还得另说。
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（责任编辑：赵然 HZ002）
