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　　保险，保不保险？

　　“保险是骗人的”，这句话不知道从什么时候开始就广为流传了。。。

　　尤其是在12年，经济学家郎咸平在他的节目《财经郎眼》上，专门做了一期专题栏目《保险，保不保险》。

　　郎教授在节目中直接炮轰保险业，直言中国的保险就是在拉人头、搞传销，一时间掀起轩然大波，民众舆论一片哗然。

　　不得不说，人言可畏呀！在著名经济学家的巨大IP影响下，一大波人跑去保险公司退保。

　　“最不保险的事就是买了保险。”这句话更是被疯狂的传播、转载，成为了无数国人对保险抵触、误读的根源。

　　有人喜欢自作聪明，挖空心思想出来一句，中国的保险就两种情况不赔：这也不赔，那也不赔。本是胡诌的一句话，结果引来无数人的点赞。

　　保险既然这样不好，那应该是对保险敬而远之才对呀！可一说到社保，大部分人又点头承认，社保还是要有的！

　　无论是社会保险还是商业保险，本质都是保险，为何后者就不招人待见呢？

　　其实在越越看来，最主要的是，社保是一项国家政策，不买不行，而且有国家信用背书，所以很多人觉得靠谱！

　　社保是基础保障，特点就是广覆盖，保基本。

　　而商业保险需要按照个人的实际情况进行规划的。保险又是一个专业性很强的东西，购买过程中难免会遇到一些“销售误导”！

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　　不招人待见的保险

　　商业保险之所以不招人待见，越越觉得主要有以下几个方面：

　　1、浮动性收益类保险的误导

　　有不少人问越越，“有什么好的理财险吗？给我推荐下”

　　越越表示，“臣妾做不到呀！”，互联网保险现在压根不让销售可浮动收益的产品，除了保障性的，就两款烂的不能再烂的年金险，我自己都不好意思推。。。

　　为什么互联网保险不让销售可浮动收益的产品呢？原因很简单，就是怕误导！

　　想一想，保障性保险的保费一年就几千块，要是买理财险，基本都是几万、几十万的买，如果出现误导，那影响肯定不亚于当年平安的投连风波。

　　这类保险的误导恰恰是最严重，记得越越当年还在某大型国企（你们都懂得）的时候，跟一个带50多人团队，月收入十来万的团队长聊天，他告诉我，从业四年，他没买过一单健康险。。。

　　当时越越就震惊了，他卖的保险可都是“瘸腿保单”呀！不出现理赔纠纷才怪。。。

　　后来我们公司所有主管每个月从工资中拿出一部分钱，建立一个所谓的风险基金，说白了就是给这些人擦屁股，越越一气之下就不干了，耻于与其为伍！

　　买保险的原则一定是先保障，下来再买什么养老险，理财险。

　　有个行业大佬跟越越说过，让一个穷人，一分钱保障没有，直接买所谓的理财险，还不如让他去买彩票呢，中了就财富自由了。。。

　　所以买保险一定保障优先，如果谁再给你说他们家的理财险收益有多高，让你赶紧来买，而不提一分钱的保障型保险，这样的人就应该永远拉到黑名单！

　　2、信息严重不对称

　　两款保障差不多的保险，在不同的公司，保费可是千差万别！

　　这跟公司的名气，代理人的队伍，以及打的广告等等都有关系，广告打得越响、代理人队伍越多，公司名气越大，这款产品自然就越火，这就是××福的销售额结节攀升的原因！

　　普通人接触到的保险渠道有限，很多人买保险，都是碍着情面买的人情单，问起买的啥，只知道是个保险，具体保的啥东西，两眼一抹黑。。。

　　现在有互联网保险加入竞争后，产品的价格、保障内容就可以轻松查询和对比了，这对大家买保险是件好事！

　　3、不看健康告知

　　保障性的保险之所以会出现理赔纠纷，十有八九是健康告知是就出了问题，问题在销售环节，而不在理赔环节！

　　有的营销员秉承赚一笔跑路的原则，只想着把保险卖出去，管他客户以后能不能赔！

　　有的甚至还搬出不可抗辩条款来忽悠客户，告诉客户只要扛过两年，保险就必须赔！这给理赔埋下了巨大的隐患。。。

　　4、我们的保险全能保

　　还有一种误导叫做我们的保险全能保，明明在保障范围外，非说什么都可以赔，理赔的时候被拒赔，纠纷也就来了。。。

　　最典型的是重疾险，只要生病了就能赔，可是越越之前就跟大家讲过，重疾险的理赔有三种形式，除了确诊即付的，还有观察一段时间仍处于某种状态的、实施了某种特定的手术的！

　　保监会也注意到相应的问题，现在保险销售都有录音监控，就是为了减少误导，减少纠纷。

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　　保险怎么买？

　　说了这么多，很多人都迷糊了，那保险到底应该怎么买？

　　1、一切看条款

　　很多人买保险喜欢大公司，觉得大公司、大品牌值得信赖！

　　但是保险赔与不赔，跟合同有关，跟公司大小关系不大，如果忘了，回顾下《论平安福[拒赔]：平安这次干的漂亮！》。

　　所以合同中有就能赔，没有就赔不了！

　　其实这个问题不应该出在理赔环节，在购买的时候就应该了解清楚！

　　为此，给大家列两个建议：

　　1、自己买的，看清健康告知和条款，健康告知符合就买，不符合就不要买，因为即使买了，也不是买了一份保障，也是一个纠纷！

　　保险责任和除外责任也要看清楚，保险是一份射幸合同，就是所有的条款是保险公司提前拟定的，你只能选择买或者不买，不能修改条款！

　　所以保险责任符合自己的要求，除外责任都能接受再买，要不然就不要买。再找其他适合自己的。。。

　　有的人觉得保险公司的条款就是个天书，厚厚一沓，看小说呢？

　　其实没必要全看，只要看清楚健康告知，保险责任和除外责任就可以了！

　　（1）健康告知

　　（2）保险责任

　　（3）责任免除

　　搞清楚这三点，适合自己再买！

　　2、找专业的保险顾问协助投保，把专业的事情交给专业的人做。

　　当然了，这个确实也不好找，一般专业的人有这么几个特点：不诋毁其它公司和业务员；设计保障方案，而不是推荐单一产品；设计的方案出了任何事都能赔，赔的钱还要够！

　　如果这些都能满足，那这样的业务员就不错，遇到了请珍惜。。。

　　本文首发于微信公众号：越女说险。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

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