1

　　被团险给坑了

　　同样的东西，一个人买和一群人买，价格往往是不一样的，人多了总能给点优惠，这好像成了我们的一个常识，所以“拼多多”能火起来。。。

　　其实保险也能团购的，对保险公司而言，同一群人，同质性比较高，面临的风险也差不多，所以在费用厘定时也更容易，费用率低，保险也就更便宜咯！

　　但是越越的这个想法被这两天见到的一个案例给打破了：

　　买团险一定要看清责任，不然容易被坑！

　　经常看越越文章的人都知道，一个意外险10w保额，那1级伤残赔10w，10级伤残赔1w，好像没什么争议！具体是几级，交给伤残鉴定部门就行了。。。

　　但是，今天看到某大型国有险企的一份意外险责任，真真刷新了越越的价值观：

　　意外伤害保10w，10级伤残赔100？

　　100块？即使最值钱的钱，科威特的第纳尔也不值这个价呀？说好的10%呢？说好的1万块呢？

谁跟你说好的？看责任吧！

　　在寿险领域，大家默认意外险一级伤残（即全残）按照100%保额赔付，每减少一级，保额减少10%，最低10级，赔10%的保额。

　　但是这仅仅是大家默认的一个共识，总有不遵守的。。。

　　话说人家这个合同也是没有任何问题的，因为团险的合同内容本身就是可以更改的，但像这样直接把10级伤残的赔付比例设置为0.1%的，还真真是很少见。。。

　　话说谁要是买了这个保险，意外造成十级伤残的话，赔个100块，只能默默在心里骂娘了，连打官司的地方都找不着！

　　十级伤残很轻吗？是不是就相当于剪了个指甲那么轻？看下图：

　　说实话，这个伤残也不轻，就拿下肢缩短2厘米来说，走路一瘸一拐是肯定的了。。。

　　保了10w，赔了100，当事人心里肯定有无数只羊驼飞过。。。

　　听说这个业务还是一位做了五年保险的“资深”保险代理人做的！

　　由此可见，从业年限跟专业与否不成正比；专业与否跟良心在否也没有关系。。。

　　卖保险是个良心活，千万别为了一点点佣金就昧了良心！

　　2

　　如何买到适合自己的保险

　　保险的水很深，如果因为水太深就觉得保险就是骗人的，拒绝接触保险，就又有点因噎废食了！

　　买保险，买的更多是营销员的方案，这才是不同营销员之间的差别。而不是看回扣，看返佣，因为省钱也不是这么个省法。

　　越越面对要返佣的客户，一直是敬而远之的！因为我觉得这是对自己专业的一种侮辱。。。

　　换句话说，抛开违法不言，即使对方给你返佣了，为了挣钱，稍微找个坑爹的产品给你，省的那点远远不够被坑的。。。

　　解决了这个问题，再来看看怎么选择适合自己的保险！

　　1、为什么买保险？

　　这个问题很简单，但是很多人并没有搞明白！很多人买保险无非是：帮亲友冲业绩；买份保险来养老；都说这保险好，大家都买了，我也买点。

　　所以很多人买保险的动机是很盲目的。

　　保险是一种工具，是用来解决风险问题的金融工具，如果购买动机都不知道，基本上不可能买对保险。

　　不同的保险作用不同，说简单也很简单！

　　医疗险就是用来应对住院时的医疗费用的；重疾险是自己收入损失的补偿以及后期的康复费用；定期寿险就是自己的责任险，有多大的责任，买多少保险，至于意外险就更不用说了。

　　2、先给谁买保险？

　　如果预算充足，自然是每个人都买咯！

　　但是绝大部门的家庭，预算是没有那么充足的，所以买保险的时候也要考虑一个轻重缓急，把握一个原则：

　　谁挣钱多就先给谁买！

　　3、用多少钱来买保险？

　　央视的广告说，“保险让生活更美好”，买了保险能不能让生活更美好我不敢说，但是不能因为买了保险导致生活水准降低。。。

　　对于普通家庭来说，生活处处要花钱，买保险也是要精打细算的。

　　之前常用的标准是：保费控制在年收入的 10—20% 都是合理的，但是随着互联网保险的普及，10%左右就差不多了，再多就会影响生活了。

　　这里需要说明：这里的10%只是指保障性保险的保费，养老险、理财险以及终身寿险之类的不在这个范围。

　　4、买多少保额？

　　针对不同的险种，给大家个参考建议：

　　重疾险：最少不低于30 万，最好能达到50w，这部分钱是用来应对自己不能工作造成的收入损失，后期的护理费用，康复费用的。

　　定期寿险：根据自己的责任而定，必须覆盖债务（房贷车贷等），还应该包含五到十年的子女教育、赡养老人的费用。

　　医疗险：抓大放小，以小博大，先配置一份百万医疗险，至于小额医疗险是不是要买，越越觉得都可以。

　　意外险：保费很便宜，怎么搭配都没问题，看好职业类别和除外责任就好了。

本文首发于微信公众号：越女说险。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

（责任编辑：赵艳萍 HF094）