保险与科技的融合已势不可挡，持牌险企、保险中介和科技企业悉数参与进来。据券商中国记者不完全统计，15家持牌险企投资了48家科技类子公司（14家传统险企投资45家＋众安在线投资3家），全行业布局在50家以上；其他类背景的保险科技创业公司达200余家。
持牌保险公司布局保险科技主要是因为数字化战略转型所需；保险中介和科技类企业布局保险科技，大多是瞄准了保险产业链条上的痛点，它们一方面赋能营销、承保、保单服务、理赔这些保险流程，另一方面增加了保险场景。
传统保险公司: 从电商到在线，再到金服、金科
传统保险公司与互联网技术的结合，大体起始于2013年的互联网保险，当时更多的是将营销渠道扩至互联网端，同时中国人寿、新华保险等成立电商公司，成为传统险企科技子公司的早期形态。
到目前，各大险企几乎都有了自己的科技子公司平台，名称也有“电商”“在线”“金服”“金科”等呈现，这些子公司的主业也从销售渠道延伸到技术支持，从综合科技平台到专攻细分领域科技等。
以2013年12月成立的国寿电商来说，目前呈现出三大平台方向，包括综合销售、数据经营管理、创新服务平台。仅创新服务平台上，就有统一账户和支付工具“国寿一账通”，有为国寿200万销售人员提供的智能化综合销售工具“国寿通”，还有以“国寿i系列”移动应用群，全面连接“金融+生活”，构建了包括i购、i动、i车在内的不同生态圈。
中国人寿集团董事长杨明生对国寿电商的定位，是中国人寿转型、升级、跨界、线上线下融合的重要抓手，也是“服务主业、不断扩大增值服务、最终走向服务社会”的平台。
而为母公司提供技术支持的一个典型，是人保金服。人保金服是人保集团布局金融科技的平台，战略定位五大平台：集团主营业务的服务支持平台、集团金融科技项目孵化平台、集团金融科技资源整合平台、集团电网销渠道整合管理平台和集团金融科技资本运作平台。
人保金服成立于2016年9月，成立并不算早，截至目前已动作频频。目前人保金服的业务板块分为汽车服务板块、支付板块、普惠金融业务板块及科技保险板块四大类。
中国平安(601318,股吧)则更为全面，仅从年报中可见的电子商务、医疗健康科技、智能科技等子公司超过10家。此外，中国太保早在2012年就成立的太平洋保险(601601,股吧)在线，也已投资多个细分领域科技公司，包括信息科技类、汽车产业类、医疗科技类等至少9家。
据记者不完全统计，截至目前，14家传统保险机构投资了45家科技类子公司。这14家保险机构以保险集团为主，同时也有大地保险、合众人寿、百年人寿等产寿险公司。
互联网险企的科技布局：下设公司与自我担当并行
相较传统保险公司，互联网保险公司销售渠道以线上为主，且对产品设计、定价及承销、营销和分销、理赔等各个环节进行数字化重塑，需要更高技术。互联网险企都具有保险科技的元素，是保险科技市场的重要参与者。
目前国内的4家专业互联网保险公司，即众安在线、泰康在线、安心保险、易安保险，在业务上各具特色，在科技着力上也有所不同。
众安在线去年作为保险科技第一股登陆了港交所。同时，众安在线还下设了科技子公司，目前旗下拥有众安科技、众安生命科技、洁众网络科技3家子公司。
其他3家互联网险企目前并未单设科技子公司，但它们自身也具备一定的保险科技公司属性。例如，泰康在线已获得监管部门批准开展技术咨询等相关业务，具备直接对外输出技术的资质，目前部分技术输出已经在泰康集团内部实现。
保险科创公司瞄准痛点，业务集中于四大类
除了这些持牌的保险公司，保险科技战场的另一支主要战队，是保险科技创业公司。它们有的是保险中介设立，有的是则技术平台出身，现在可统一称之为基于互联网的新型中介平台。
对于这类保险科创公司，有一个相对明确的市场数据。在近日举行的中国首届科技赋能保险中介大会上，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监王言基于《2017年中国保险科技投融资报告》介绍，截至2017年，国内保险科技的创业公司已成立200余家。
这些保险科技创业公司的出现，源于科技与保险结合过程中，有望解决保险链条上不同环节的痛点，包括营销、承保、保单服务、理赔等。例如，在保险营销环节，有数字化营销、客群选择和风险筛选的需求；在承保环节和产品设计环节，有优化精算定价，以及产品和承保自动化需求；在保单服务环节，需要保单管理和保单服务流程优化；在理赔管理上，需要理赔、维修流程自动化，以及反欺诈能力。
上述报告也显示，这200余家保险科创公司参与者，除了上述的持牌互联网险企外，还包括经纪人展业工具（2A）、场景端和第三方技术公司（2B）、直接服务用户的各类保险平台（2C）。
依据主要业务的不同，这些保险科创公司可分为四类：
其一是以产品及渠道为主营业务的公司，这是初创公司最集中的领域。这一类保险科技公司主要关注直销以及保险产品的个性化，注重提升保险客户的用户体验。
其二是定位商业流程提升的创业公司，占据保险科技行业约五分之一的市场份额。这一类型的公司主要专注于提供外包的保险技术服务以及技术驱动的员工福利产品，包括数字化营销、承保、结算、理赔以及员工福利相关服务。由于保险公司越来越意识到使用自动化的机器学习技术的潜能，这可以补充或者完全取代人工决策过程，因此核保理赔等关键环节在不断地演化。
其三是数据分析板块公司，这是保险科技行业创新的重要支撑。这一领域的公司主要专注于分析开源数据以及外部数据，或者为数据驱动的决策过程提供协助。这一板块的典型公司包括可以量化风险的数据挖掘和建模公司，以及提供自动化机器学习技术的公司。保险公司希望通过传感器以及新型沟通技术发掘新的数据资源，一次支持产品的承保及定价决策。由于开源数据的广泛可获得性，行业的竞争可能会加剧。
其四是聚焦理赔管理领域的科创公司，约占保险科技行业6%的市场份额。保险理赔流程一直是客户体验的一个痛点，理赔管理领域的初创公司专注于使理赔管理的流程更流畅、更自动化。这一领域的初创公司，一些通过使用AI及其学习技术提供理赔管理软件及移动应用，一些在理赔流程中提供数据抓取、自动化分析，还有一些可以提供远程侦查技术以协助理赔。
三大风险提出新挑战
值得注意的是，伴随保险科技发展，一些风险和问题也随之而来。保监会原副主席周延礼提出至少三类风险，对保险业自身的风险管控和金融监管提出了更高要求。
一是网络安全风险。保险科技通过信息化重塑传统业态，未来，数据资源将会成为保险行业重要的战略资产，基于云端的数据记录有可能面临数据泄露风险，网络安全、信息安全的风险防范也将逐渐成为未来保险市场的重要关注点。
二是合规风险。自动驾驶、物联网等技术从根本上改变了原有保险标的的性质，保险监管政策、监管规则、监管标准要相应调整，相关立法、精算、承保规则要如何及时适应风险的变化。
三是操作风险。科技创新虽然提高了服务效率，但是产品的数字化、场景化、碎片化创新不当或过度，很可能产生操作风险，甚至声誉风险等，因此，金融保险机构特别是中介机构要高度重视，及时发现并采取有效措施防范，切实守住不发生系统性金融风险的底线。
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（责任编辑：赵艳萍 HF094）
