在新加坡，定期寿险是社保，每人都要购买。在全球各国保险市场中，定期寿险的市场占比一般在10%-40%之间，而中国虽然已发展成为世界第二大保险市场，但定期寿险在中国的占比仍不到1%，甚至有台湾寿险人士表示大陆虽然保险业发展迅速，但寿险市场几乎还没有开始。

随着互联网保险的发展，我们有了更多途径让大家了解定期寿险，这段时间定期寿险中也涌现出了很多“时代性”产品，其中擎天柱定期寿险最具代表性。

擎天柱定期寿险的出现和迭代

小雨伞保险发布擎天柱定期寿险1.0时，整个互联网保险还没有独家定制的定期寿险，擎天柱1.0的发布使得定期寿险在价格和保障责任上有了前所未有的突破。其对于职业种类、亲属健康等基本无要求，且健康告知很宽松，缴费年限可长达30年。保费价格，以30岁男性，50万保额保障至70岁，分20年缴纳保费为例，每年仅需2635元，而同期产品价格基本都要3000元以上。

然而做好一款定期寿险并不简单。除了把产品设计好，突破原有价格，还要花心思和精力去教育和普及定期寿险这个概念。同时，为了能像新加坡的国民定寿一样，擎天柱在发布的一年多的时间里不断迭代，努力突破，具体体现在：

擎天柱定寿1.1增加智能核保，上传体检报告即可告知能否购买。

擎天柱定寿1.2增加线下体检版本，让健康的人可以以更优惠的汇费率购买

擎天柱定寿1.3增加夫妻共保版本，一个家庭买一份定寿即可保障两个人

经历了三次升级和迭代，擎天柱定期寿险再次突破，发布2.0版本。

擎天柱定寿2.0双豁免、智能风控定价

定期寿险只保生死价格便宜，但如果投保人或被保人不幸罹患轻症或重症，势必需要一笔治疗费用，定期寿险的保费支出会给家庭带来额外负担。擎天柱2.0可附加“附加豁免”条款，即如果投保人和被保人不是同一个人，其中任何一人罹患重症、轻症，都可以豁免未缴保费但保障仍在，如果夫妻互保，则其中任何一人患病，两份保单均免缴后续保费，形成双重豁免。

此次擎天柱2.0发布了标准版、优选版两个版本，同时具有智能风控定价的功能。所谓智能风控定价，即根据用户以往的就医情况，大数据会对与健康告知做校验。如果用户的健康状况良好，投保时选择了标准版，系统会自动提示用户可以选择费率更优惠的优选版；若用户曾有一些异常住院或就医却选择了优选版，系统会提示用户选择标准版。让健康的人享受更优惠的费率是保险科技一直的一个愿景。

产品升级价格必定也要突破，以30岁男性，保额100万，保障至60岁缴纳30年保费为例，每年保费仅为1740元。同时，擎天柱2.0等待期仅为90天，免责条款少，购买保险的用户有可能额外获得爱心救助金，若对理赔结果不满意，有机会通过“陪审团”制度申诉进行互助，是互联网保险中首款可申诉的定期寿险。

强强联手打造国民定期寿险

擎天柱定期寿险2.0是小雨伞保险与信美人寿互助保险共同研发。信美人寿互助保险是国务院批准设立的国内首家相互制寿险机构，也是目前唯一的相互制寿险组织，于2017年5月5日正式获得中国保监会开业批复，由由蚂由蚁金服、天弘基金等九家基金公司联合发起，针对理赔纠纷在国内首创“陪审团”制度，为不能理赔的用户提供理赔资金支持。2017年，其为蚂蚁金服会员专属定制的“宝贝守护计划”于12月底上线，仅历时8个月用户数即累积突破1000万，月均涨幅超30%。同时，计划中的59个宝贝获得赔付，10例“赔审团”案件完成审议。

秉承着对保险的初心，让更多人以相对较低的成本满足个人的人寿保障需求，在与支付宝合作后，信美选择小雨伞保险合作共同发力定寿市场。擎天柱2.0的问世使得定期寿险在保费、保障责任、风控定价、理赔申诉处理方面有了新的突破，定期寿险何时能成为国民必选保险？是否还有更多迭代？我们十分期待。