近日，某地方保监局调查了神州租车等数家主流汽车租赁公司后，发现存多项违规行为。时间财经通过调查采访也发现，汽车租赁行业普遍存在以下问题：多家公司无相关保险牌照从事相关业务；宣传中夸大保险保障额；无逐一对应的保险公司产品；“保费”定价随意 ，价格虚高等。

　　导致这些乱象的原因，既有汽车租赁行业已经发展壮大，也有保险产品开发设计没有跟上的原因。神州、一嗨、滴滴、首汽等大量公司汽车租赁业务大规模发展，过去传统的一人一车，按年收费的车险产品已经不适应行业需要。

　　时间财经了解到，汽车租赁企业提供的基本保险和不计免赔都是按天收费的。但截至目前，保监会和中保协均未审核和备案过按日销售的汽车保险产品。也就是说，汽车租赁公司销售的相关产品不在正规保险产品之列。如何合规地提供保险服务成为目前摆在汽车租赁行业的难题。

　　一家汽车租赁公司负责人刘先生对时间财经表示，目前正在与主管部门积极沟通、探讨更为规范的收费方式，比如能不能像航空意外险一样，针对汽车租赁行业也有按日销售的保险产品可供选择。

　　无牌“伪造”保险产品

　　近日，时间财经记者从神州租车平台上租用了一辆雪佛兰迈锐宝。在提交个人信息后，神州租车给记者发来了地点、联系人等相关信息，但却没有收到关于保险的短信。

　　之前为了避免意外，记者选择了基本保险和不计免赔服务。神州租车官网上显示，基本保险包括车辆损失险、保额20万元的第三者责任险、保额5万元的车上人员责任险(驾驶员)、全车盗抢险、玻璃单独爆裂险、自然损失险；不计免赔则可免除“车辆损失险”应由客户承担的1500元费用。

　　在租车完成后，神州方面开具了两张发票，内容分别是信息技术服务和用车平台服务费，也没有保险发票。

　　那基本保险和不计免赔服务属于保险吗？能提供相应的保护吗？时间财经联系了神州租车，其客服表示，基本保险部分由神州公司代为理赔，不计免赔服务则由神州公司提供。至于基本保险具体和哪家保险公司合作，神州租车一名工作人员告诉时间财经，“我们神州和平安、人保等多家公司均有合作，具体是哪家并不清楚。”

　　据时间财经了解，神州租车并没有财险牌照。但在2017年8月，神州优车完成了对创信保险销售有限公司(下简称：创信保险)的全资收购。创信保险成立于2006年，是获得保监会牌照的专业保险产品销售及服务机构，拥有车险、财险、寿险等全险种的代理销售资质，可在全国数十个城市开展相关业务，但北京、上海不在列。

　　神州租车提供的基本保险和不计免赔是按天收费的。据了解，目前，保监会和中保协均未审核和备案过按日销售的汽车保险产品。也就是说，汽车租赁公司销售的相关产品不在正规保险产品之列。

　　关于“基本保险费用”，刘先生告诉时间财经，它并非字面意义上的保险产品，租车公司和保险公司、承租人之间，是两种不同的法律关系。“按照行业惯例，我们将租车服务整个产品的费用拆分成汽车租赁费、门店服务费、手续费等，基本保险费只是其中一项。租车用户并未通过汽车租赁公司与保险公司形成保险法律关系，在出现保险事故时，保险公司也并非向用户支付保险金，而是向租赁公司支付保险金。用户只是和租车公司发生了合同契约关系，因此不存在经营保险业务。”

　　据知情人士透漏，因为目前没有像航空意外险按日销售的租车保险产品，所以汽车租赁企业就打了个擦边球：首先跟保险公司签订整年车险，然后拆分卖给消费者。

　　对此，北京蓝鹏(成都)律师事务所陈小虎律师认为，汽车租赁公司并非保险公司，收取不计理赔服务费、全面保障服务费用于理赔同样涉嫌违规经营保险业务。

　　而类似的问题在滴滴、一嗨等平台上也同样存在。

　　低买高卖定价随意

　　在神州租车向租车客提供的基本保险中，主要包括20万元的第三者责任险以及5万元的车上人员责任险(驾驶员)。

　　不过，时间财经从保险公司处查询得知，该车辆的保险实际上只有保额5万元的第三者责任险、不计免赔险和交强险，与实际宣称的大相径庭。据时间财经在车险计算器中初步计算，这两套方案之间价格相差两千元。

　　此前有媒体报道，一嗨、天下行等多家租车平台都存在上述问题，公开宣称保额20万元的第三者责任险，其实在保险公司处只有交强险和5万元商业险，甚至有的只购买了交强险，仅有少量车配备了10万元以上的商业三者险。

　　陈小虎称，夸大保障额涉嫌虚假宣传，涉嫌违反《保险法》第131条——保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务不得欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人。

　　根据《保险法》第165条，保险代理机构、保险经纪人有本法第131条规定行为之一的，由保险监督管理机构责令改正，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，吊销业务许可证。

　　时间财经调查发现，汽车租赁公司的基本保险均为必选项，不计免赔是可选项。企业在价格上相差无几，只不过收费方案略有差异。

　　滴滴租车的基本保险费包含车辆交强险和商业险(含车损险、20万三者险、5万元司机座位险、20%全车盗抢险)，另外还提供类似于不计免赔的全面保障服务。

　　一嗨租车分为基本保险和其他服务，基本保险没有透露具体项目，其他服务包含车损免赔(必选)、第三者责任补充和乘客座位保障(必选)，不过车损免赔、乘客座位保障为0元。

　　首汽租车分为基本保险和驾无忧，基本保险也没有透露具体项目，驾无忧包含车损险1500元不计免赔险、划痕险1000元、玻璃单独破碎险。

　　法律上规定必买的险种只有交强险，而神州、滴滴在必选的基本保险内加入了车辆损失等非必要商业险，“此种行为涉嫌构成强卖保险；一嗨、首汽则根本没有披露基本保险的具体内容，而价格与神州、滴滴差不多”，一位业内人士对时间财经称，这或是规避“强制销售商业险”的一种方式。

　　时间财经就基本保险具体内容询问首汽租车相关工作人员，截至发稿未得到回复。

　　亟待推出合适的保险产品

　　在此次神州租车的费用中，基本保险费用50元/天，手续费20元，不计免赔服务费50元/天。很多人为了保险起见，一般都会两种都选择，每天仅保费就达100元。

　　一位保险从业者李丽告诉时间财经，汽车租赁公司可以从保险业务中牟利，“它是租一次赚一次保险钱，等于说它的车如果一年出租了100次，每次100元，就是1万元。扣除本身买保险的钱，中间的差价就可以算作他们的利润。”

　　企业营收中保费与客户实际支出相差甚远。根据神州租车2016年报，截至2016年12月31日，短租车队规模为67777辆，车队利用率为65.1%，那么其车年均保费收入为23761.5元。而平安财险类似包含1000元不计免赔保险的年保费为6356元，人保财险包含2000元不计免赔保险的年保费为8982元。

　　神州年报同时披露，保险费开支为203769元，占租赁收入的4.1%；一嗨租车财报则显示这一数字为5.4%。时间财经发现，汽车租赁公司收取的保险费用在租赁收入中平均占比为15%。以神州雪佛兰迈锐宝为例，基本保险费用为50元/天，汽车租赁费、手续费加不计免赔服务费为264元，基本保险费占比为15.9%，远超保险开支的占比。也就是说，汽车租赁公司从承租人收取的保险费远远高于其实际保险费用支出。

　　关于这些问题，时间财经采访滴滴、首汽等多家汽车租赁公司，截至记者发稿均未回应。

　　对于很多消费者反映保险定价过高的问题，刘先生表示，“我们看费用问题，应该看整体租车费用是否过高，而不应该单独看保险费用。如果整体费用高于行业平均水平，在充分竞争的市场，消费者一定会用脚投票的。针对保险费用来讲，其不仅仅包含了保险成本、车辆救援、维修及保养的直接成本、更包含大量运营保障等人力成本，因此更不能单纯的用保费金额判断定价是否合理。”基于以上逻辑，上述负责人也否认了汽车租赁行业靠保险赚钱的说法。

　　陈小虎认为，汽车租赁平台在无保险资质情况下，通过保险业务牟利，涉嫌构成不当得利，还有可能被取缔，情节严重者可能负刑事责任。

　　汽车租赁行业需要一个更为明确、合理的行业规范。刘先生表示，租车平台目前也正在与主管部门积极沟通、探讨更为规范的收费方式，比如是不是像航空意外险一样，也有按日销售的保险产品可供汽车租赁消费者选择，“对于汽车租赁公司来说，不承担保险服务，反而是一件好事。因为背后所涉及的车辆维修、人员运营等一系列事情成本高且繁琐。”