“签合同前说五年后本金发红一起返还，签完合同其他亲戚看合同的时候才发现五年后不退本金，只领6000，20年后才退本金，第五到二十年只能每年领五百多所谓利息，他这不是骗是什么？老人都六十了，还能不能活过二十年”。

　　有猫友在群里求助，问老人被骗了咋办。哎，现在是保险公司“开门红”阶段，类似的事情并不少见。这不，连保监会官网都发了《关于“开门红”保险销售的风险提示》，提醒大家防忽悠，小心入坑。

　　01

　　“开门红”是怎么一回事啊

　　元旦一到，新的一年开始，对保险公司来说，又到了一年一度的“开门红”阶段。“开门红”是现有销售行业中特有的一个销售节点，为促进产品的销售，在此期间产品的宣传推广以及销售推动力度相对较大。猫妹没细细考证过保险“开门红”的由来，大致讨了“开门红，年年红”的彩头吧。

　　对于没有鸡血都要自己制造鸡血、制造“节日”、制造竞赛的保险公司来说，每年一季度的“开门红”更是一年一度的重头戏。不管是总公司还是各地分公司，都为“开门红”做足了准备。只等时机一到，就铆足全力开始推销产品。

　　从往年的数据看，“开门红”的保费收入一般要占到保险公司全年销售目标的一半，甚至有的公司能达到六七成。为了促成这么多交易，保险公司一方面会设计“开门红”专属产品，从给出的利益看，会比平时销售的好那么一丢丢；另一方面也会给代理人更多的奖励，重奖之下必有勇夫嘛，所以很多代理人开始卖力的推（hu）销（you）了。

　　02

　　开门有多红，忽悠就有多少

　　“开门红”时点一到，看吧，品牌宣传、歌唱表演、年终答谢、专家讲座、感恩祝福、业绩播报，难免让客户眼花缭乱。

　　满眼的“抢！”“秒杀！！”“高收益！！！”看得人心潮澎湃。

　　什么“30年一遇的旗舰产品”、什么“按揭三年，终身产权，80年一套变29套”，什么“有史以来的最重磅回馈，抓紧时间抢购序列号”……看了一圈， 猫妹都要笑喷了，怎么这么能编啊？！

　　开门红的产品，是会比平时销售的好那么一丢丢，但是真的很有限，哪有什么“30年一遇”啊。而且这波促销过去，还有下一波，这么多次“炒限时”、“炒停售”过去，也没见这些卖保险的洗手不干，还不是继续再吆喝新产品嘛。

　　保险公司设计产品的时候，会做的尽量复杂，什么多少岁领个什么金，每年领个什么钱，越是复杂就越容易让人看不懂，或者看着觉得划算。而保险业务员为了促成交易，更是会在这上面夸大其词，比如用更高的演示利率来做演示，让这份产品看着无比划算。大家都知道，复利的魔力，之前猫妹在给大家讲香港保险的时候就做过对比，这里大家可以重温一下：

　　1岁孩子，5年一共交4.1万美元，85岁时取回。如果按照7%的复利演示，能拿回来1192万，如果按6%算，就从1192万变成了510万，如果换成5%，就只有230万了。

　　所以，大家知道了吧，想要让你觉得收益好看、很划算，其实很简单的。但演示收益不等于保证收益，也不等于实际收益。看保险产品，要看最低保证利率设定，因为这是保险公司必须要给客户的，比如这波“开门红”的产品，低的1.75%，高的3%。此外，还可以拿Excel算一下这个产品的IRR（内部收益率），一般来说，如果是到期都领取了，普遍都不会超过4%，即便是不领取放账户里继续累积生息，也不会超过5%。

　　如果你真信了业务员的话，奔着买保险可以快速发家致富，请趁早断了这个念想，因为保险产品的收益确实不高。

　　除此之外，还有一些业务员连夸大其词都不满足了，开始睁眼说瞎话了。群里猫友的遭遇就是例子，“签合同前说五年后本金发红一起返还，签完合同其他亲戚看合同的时候才发现五年后不退本金，只领6000，20年后才退本金”，这种遭遇说实话，真的是比比皆是，猫妹本以为随着保监会的监管力度加强，会少一些，但没想到还是如此猖獗。

　　如果你是想做短期理财，也建议你不要买，各家保险公司的产品，合约期限都比较的长。

　　不要以为忽悠和骗都发生在陌生人身上，保险“杀熟”很厉害，这个猫友就是“家里老人被做保险的亲戚骗着买的”。

　　03

　　保监会的风险提示读三遍

　　关于销售误导，保监会的提示发了不止一次。猫妹把关键信息贴出来，请大家仔细读一下，套路就在里面：

　　一是谨防“炒停”营销。为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，以“即将停售”、“限时限量”、“产品打折”等概念向消费者推销产品，利用消费者在信息不对称、不透明情况下的盲从心理，诱导其冲动购买“开门红”产品。

　　二是谨防夸大宣传。为获公司高额奖励，有的销售人员利用活动期间的产品销售政策夸大宣传，违背保险最大诚信原则。比如：在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。

　　对于分红型、投资连结型、万能型等人身保险新型产品，消费者应了解以下内容：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

　　另外，《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》要求：保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

　　04

　　被忽悠、被误导了怎么办

　　其实，保险公司的产品也没那么坏，只是没吹嘘的那么好罢了。如果你看明白了这个产品的设计思路，也了解真实收益水平，买是没问题的。

　　如果买完发现，根本就不是宣传的那样，建议尽快与保险公司取得联系，协商解决方案。

　　如果协商不成还可以打保监会消保局的12378热线，进行投诉。建议投诉前，准备好保单，这样能及时提供被问到的各项信息，比如保险公司名称，产品名称等。同时如有被误导的证据也请收集好，这些都很有用。