当下，为父母买一份保险成为很多子女尽孝心的一种方式，虽然出发点很好，但是在实施过程中往往并不顺利，最近市民小赵和小孙在给父母买保险时就遇到了烦心事。

　　小赵的父母今年62岁，虽然身体很健康，但毕竟年纪大了，小赵就想着为父母购置一份保险预防将来，但是实施起来就碰了壁。

　　小赵发现，她想买的健康险种对投保年龄的要求基本都在60岁以下，有些险种甚至要求55岁以上就不能购买了，而她的父母都已年满60周岁。

　　小孙最近也在为给父母买保险而纠结，他父母今年54周岁，虽然投保年龄还在购买重疾险的范围内，但是每年交纳的保费就比较高了，而且保额也不会太高，甚至还会出现“保费倒挂”，“比如保20万，20年加起来的保费可能就会是22万，我交的钱比保额还要多，这样就不划算了。”小孙无奈地说。

　　在普通人的意识里，老人是最需要保障的人群，但是在购买保险的时候却发现，老年人并不是保险产品的主要保障对象。

　　以某保险公司的“团险”产品为例，这个产品是以家庭为单位投保，投保年龄覆盖6个月到70周岁，基本保险金额为12万元。然而，当家庭成员出现大病或者亡故时，赔付的金额并不是按家庭人数平均分配的。

　　其中，60岁以上的家庭成员如果身患重疾或者因病身故，保险公司能赔付的金额仅为均分保险金额的12.5%；如果是50岁以上，60岁以下的家庭成员，也仅能拿到均分保险金额的25%。

　　比如一个上有老下有小的六口之家，父亲66岁，母亲58岁，购买两份这样的保险，总保额24万元，均分保险金额就是4万元。当父亲出现重大疾病时，能拿到的赔付金额就是5000元，而如果母亲身体出现状况，按照规则，也仅仅能拿到10000元的赔付。

　　老年保险产品有门槛

　　那么给老年人买保险为什么会出现这样的尴尬呢？

　　其实这些规定都是保险公司根据人的生理周期所制定的一项控制自身经营风险的规定，如果被保险人的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。

　　从投保人自身的因素来看，老年人由于面临的风险大，如果要获得和年轻人一样的保障，保险费率必然要提高，但老年人收入相对又偏低，即使有这样的保险他们也很难承受。

　　给父母买保险该怎么买？

　　其实，给父母买保险遭遇困难，原因除了保险公司对老年群体投保设置了一定的门槛外，还与买保险时选择错了保险产品有一定的关系，那么给父母买保险到底应该怎么买呢？

　　原则：一定要早买

　　对于给父母买保险的一个首要原则就是一定要早买！早买！早买！因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。

　　同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右。

　　意外险必不可少

　　处于空巢家庭的老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更严重。

　　据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。

　　因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

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　　养老规划可选分红险

　　空巢期家庭的中老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。

　　在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。

　　带有分红性质的终身年金产品是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值，只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。

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