□芦化海

　　保监会项俊波主席在“2016中国保险业发展年会”上强调， 保险业要始终坚持保险首先应该“姓保”，处处体现保险业扶危济困、雪中送炭的宗旨，以增强全社会抵御风险能力、提升社会安全感、提高人民群众生活质量为目的，发展绝不能“跑偏”。

　　按照马斯洛需要层次理论，安全感是产生其他层次需求的基础。安全感是一种感觉、一种心理。我们已经进入数据驱动的保险时代，互联网保险在近几年发展迅猛，那么互联网保险相较于传统保险在给人带来安全感方面有哪些优势呢？笔者认为，互联网保险在减少信息不对称、降低不确定性、为新的生活方式所产生的新的风险提供解决方案等方面，可以更有效地提高人的安全感。

　　有效消除信息不对称

　　保险领域的信息不对称尤为突出，保险产品的所有功能作用全部体现在条款当中，而条款本身及背后所蕴含的信息是海量的，保险消费者在传统的购买途径下，很难获取其应得的信息。本来保险的功能是为了提升人们的安全感的，但由于信息不对称，使消费者为了实现使用保险产品来获得安全感的目的时，却因购买使用等环节的信息不对称而增添了新的不安全感。

　　互联网保险是在互联网环境下实现保险的生产、销售、使用等全过程，改变了以往那种保险公司说消费者听的信息单向传播方式，建立消费者评价、提问、参与的平台，从而实现双向沟通，有效消除信息不对称。

　　一方面可以减少产品开发环节的信息不对称。虽然各家公司的产品开发的设计过程、精算过程、及考虑的成本要素都不会对消费者透明。但产品自身所包含的信息最终会体现在价格上，而互联网是个大平台，消费者在这个平台上，可以毫不费力的对相同的相似的产品进行比较，多大的保障对应多高的价格，很容易就可以分辨出来，通过价格的透明化，可以实现产品内涵价值的透明化，间接实现产品设计开发过程的信息对称，而在互联网平台之外，是很难实现的。

　　另一方面，可以减少购买环节的信息不对称。消费者的购买行为主要包括认知需要、搜集信息、选择评价方案、做出购买决策、购后评价等几个环节。购买保险的过程中，令消费者最没有安全感的就是对保险条款的认知和评价，保险产品是无形产品，无法获得感性体验，所有的特性功能都体现在条款上。

　　有效减少事件不确定性

　　传统保险的销售过程，消费者对保险条款的认知绝大部分依赖于销售人员的讲解，很少的一部分消费者有过认真阅读条款的经历。如果把传统保险拿到互联网上去销售，必须对其进行改造，使其简单化、通俗化，因为互联网保险的销售更多的是机器对人，人机交互式销售，这种模式下就要求信息高度对称。互联网专属保险产品就更需要透明化了，大多是为了解决消费者在特定场景下所面临的风险问题，消费者的需求直接明了，产品的供给也需简单明了，复杂的产品是无法销售出去的。这种机制倒逼保险公司设计开发符合互联网环境的产品，条款简单明了，消费者一目了然。

　　互联网保险能有效减少事件的不确定性，从而增加人使用过程中的安全感。不确定性会令人失去安全感。根据不确定性减少理论，不确定性一般具有动力作用，它促使个体通过寻求信息、获得知识来改变现状，以达到一种心理上的确定感。减少不确定性的需要会促使个体主动进行信息交流，掌握更多的信息，进而减少不确定性。

　　提供新风险解决方案

　　传统保险的消费者在购买保险时，虽然也是为了应对未来风险发生的不确定性，但并不知道这种不确定性有多大，如果知道了在购买也就是变成逆向选择了。

　　互联网保险却能更进一步，数据是互联网保险业务发展的基础，而数据代表的是事物所反映出来的信息，信息越充分，确定性就越强，风险就越低，互联网保险利用大数据技术，充分收集、挖掘、分析数据，使事物的真实面目和规律性呈现在我们面前，把不确定的因素最大限度地确定下来，最大程度降低不确定性，从而能实现有效的风险管理。人工智能、穿戴设备、物联网等技术的应用，使实时风控成为可能。实时的解决人所面临的风险，从而增加人的安全感。互联网是一个风险发现者，它可以走在客户前面，引导客户发现自身面临的风险，并且能运用自身技术来及时设计开发产品，提供解决方案。

　　(作者单位：宁夏保监局)