16 财富周刊·财经焦点 2017.9.25 星期一
图文：十一出游 短期旅游险该怎么选？
重庆一公交司机的遭遇令人扼腕，7月她在巴厘岛旅游时突然高烧不醒，印尼当地医院查不出准确病因，而回国治疗需要包机费80万元……
假如她出行前买了份几十元的旅游险，这笔包机费就可由保险公司出。随着十一长假的来临，不少市民将会出门旅行。那么，在旅游途中，有哪些保险是需要的？又该如何配置？楚天都市报记者采访业内人士，为市民提供一些服务和建议。
1.机场出境前赶着买保险
在武昌一家公司上班的王允（化名），上个月去巴厘岛玩，这是他第一次出国，所以心里没底，认真准备出行攻略。
同事看他做的攻略后，善意提醒道：“你不买个保险吗？我前几年去美国出差，生了点小病，在当地医院花了6万多元。幸好报销了。”
王允自认为身体结实，没放在心上。8月12日晚上10点，他在广州白云机场候机，听导游说，“出国后，海鲜别乱吃，吃坏肚子，当地不好买药，而且当地大多是私立医院，医疗超贵的。”
王允突然想起来，自己常年高强度工作把胃搞坏了，一出远门容易水土不服拉肚子。“万一在巴厘岛得了急性肠胃炎，那就麻烦了。”他心想。
得赶紧买份保险！他灵机一动，想到支付宝上就可以买。打开手机一看，竟然专门有“泰日韩东南亚”的旅游保险。他出国玩6天，最低档只用29元，而且次日生效。“凌晨一转钟，我就登机去巴厘岛，早上到了，保险已生效。”他盘算着。
最终，他直接买了最高档，也只花了65元，能保以下内容：意外身故残疾50万元，医疗费用10万元，随身行李物品损失5000元，个人第三者责任40万元，医疗运送和送返400万元。
“花几十元，有这么高的保障，心里踏实多了。”王允回国后，对记者说。
2.去欧洲旅游买保险是前提
境外旅游与境内旅游的区别在于，游客在境外突发疾病或者意外，紧急治疗的医疗费用需要自行承担，不能通过医保、普通商保报销。
据在国外旅游有过理赔经历的消费者介绍，以摔伤为例，轻微摔伤还好，简单治疗不会成为太大的经济负担；但如果是严重摔伤，用国内的治疗费用乘以N倍，就不是所有人都能承受得了。
富德生命人寿湖北分公司培训部主任刘亮建议，游客出国之前，最好购买一份境外旅游保险，会提供医疗费用补偿、紧急境外救援、旅行延误补偿、托运行李损失补偿、银行卡支票盗抢保险、家庭财产保险等多种保障。其中，境外救援服务包括紧急救援医疗转送、住院治疗、病情好转后转运回国等服务。
值得注意的是，不同国家对游客是否购买境外旅游保险有着不同的要求。比如，目前国内游客在申请一些欧洲国家出境游签证(申根签)时，使馆会要求游客出示境外旅游保险证明，以此作为签发申根签证的基本前提。同时，申根签国家还规定游客购买的境外旅游保险，要包含境外医疗的险种，保额不得低于3万欧元，即30万元人民币以上。
刘亮提醒道：“在国外就诊的单据要保存好，回国后才可以找保险公司进行理赔。”很多大型保险公司都与国外救援组织有合作。如果游客在外遗失钱包、护照，或者行李丢失等，也可以致电保险公司提供的7×24小时救援热线。
3.跟团游也需自己买保险
一些老年市民说：“我们是跟团游，旅行社不是买了保险吗？还要另外买？”
其实，许多市民混淆了旅行社责任险和旅游意外险两个险种，误以为旅行社提供的责任险已经为自己提供了意外险的保障。
保险专家称，旅行社责任险是国家旅游管理部门要求旅行社必须为旅客投保的险种，“承保旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任。”但如果是游客因个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此产生的各种费用，或自身疾病引起的各种损失及损害，就不在该险种的保障范围内。
因此，专家建议，消费者出行时除了享受旅行社为其购买的责任险外，最好自己补充购买旅游意外伤害险。
目前，不少险企都通过互联网渠道销售相关旅游意外险产品。从泰康在线、开心保保险网、京东保险等多家平台的畅销产品来看，都具有保障范围全面、价格实惠、购买灵活等特点，消费者可根据自己的需求定制产品。
4.自驾出游保车别忘了保人
随着有车族的增多，长假自驾游是许多家庭出行的首选。
太平洋车险业务管理部负责人称，“如果车主购买的车险覆盖了车损险、三责险、车上人员责任险和交强险，保人和保车双保险，出游才不用担心。”
但事实上，现在很多人买车险，一般只买交强险、车损险和三责险，忽略了车上人员责任险。“三责险不能保自己车上的人。”该负责人说。
如果买的车险不全，出游前临时补来得及吗？该负责人表示，车主只需将车开到保险公司进行车检，如果没什么问题，就可增加保障或者增加保额，一般来说，当天下单，零点之后就可以生效。在外出险时，若发生在偏远地区怎么办？上述负责人称，对某些偏远地区发生的小事故，保险公司为提高工作效率，会采信车主自己提供的事故材料。这时，如果车主能够在征得保险公司同意后，自行摄影、录像，提供现场全景及近景画面，后期理赔会减少许多麻烦。
5.高危运动要特殊保险
喜欢探险或不走寻常路的游客要注意了，不少旅行保险产品中会将滑雪、潜水、攀岩、骑马等危险性较高的项目作为除外责任。如果在旅行中必定会参加这些项目，那么在投保时，还需选择将其纳入保障范围的保险产品，否则再高保额的产品都没用。
近年来已有不少保险公司针对高风险运动推出附加保险产品，将高风险运动列为保障范围。
此外，还有不少保险公司推出了专门针对高危运动的专项运动险，以及囊括高风险运动的户外旅游险。以平安险企推出的驴友综合险为例，该款的高危运动保障范围涵盖攀岩、滑雪、潜水、骑马、跳伞、蹦极、武术等，保额包括10万元意外身故、残疾保障以及1万元意外医疗保障，保障期限有1至15天可选，保费按保障期限从10元至30元不等。
另有财险公司推出的户外运动意外险产品保障更为全面，最高可选择20万元高危运动意外身故、残疾保障，附加5万元意外医疗以及10万元紧急运送保障，此外还包括有2万元面部整容以及3000元运动设备损失赔付，该产品的保障范围从1至30天可选，对应的保费区间为6至144元。
小贴士
1、网购是购买境外旅游险比较靠谱的渠道，有两种途径：一是可以通过保险公司的网站购买；二是可以通过一些专门的旅游网站如携程、途牛购买，方便快捷。
2、购买短期旅游险之后，最好将电子保单发给亲人，以免理赔时联系不到人。
3、投保人可利用拍照、摄像等方式留存证据，遇到被偷、被抢劫等事件，要及时报警，理赔时保险公司需要投保人出示报警记录。
4、发生事故，第一时间拨打保险公司或者第三方销售中介平台的客服热线电话，准备好客服告知你需要的理赔资料，以免理赔出现不必要的麻烦。
5、短期出游的旅行者在购买保险产品时，保障期限需覆盖出行时间。以10月1日至10月7日出游为例，保障期限至少要囊括出游的7天，在此基础上，可酌情选择提前一天和延后一天，即考虑选取9月30日至10月8日，覆盖整个出行及返程时间。为防止系统出现问题，要确认自己保单生效，一般来说，保险公司都会发短信提醒。
