“川广者鱼大，山高者木修”，良好营商环境是企业发展的重要基础。其中，小微企业尤其需要精心呵护。金融是经济发展的血液，要想让小微企业健康成长，民营经济发展壮大，必须在提供有力金融支持上下真功、出实招。

中国人民银行发布的2019年第二季度中国货币政策执行报告指出，着力加大对实体经济的支持力度，调整普惠金融小微企业贷款考核口径,扩大普惠金融定向降准优惠政策覆盖面，缓解民营和小微企业融资难融资贵问题。

今年以来，金融机构继续加大对实体经济的信贷支持。下一步，如何深层次解决小微企业最急、最忧的融资难、融资贵问题，提升服务小微企业的效率？本期《金融人民说》邀请业内专家，就此进行讨论。

小微企业融资难融资贵有所缓解

“就像小孩免疫力差，易生病，甚至夭折一样，小微企业在发展初期抗风险能力弱。”郭田勇认为，小微企业遇到的困难、障碍不是中国特色，而是世界性难题。

在中国工商银行普惠金融事业部副总经理、网络融资中心总经理陈昭旭看来，小微企业融资难、融资贵的问题近两年得到一定缓解。一是小微企业融资覆盖面在扩大，二是融资总量增加，三是融资成本（平均利率）降低。

今年二季度银行业保险业主要监管指标数据显示，二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额为35.63万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，同比增26.6%。前6月，新发放普惠型小微企业贷款利率较去年全年平均水平下降0.58个百分点，小微企业融资成本降低。

银保监会表示，今年小微企业贷款增长迅速首先是得益于政策支持。监管部门明确，各银行要单列小微企业信贷计划，不得挤占挪用；要将普惠型小微企业不良贷款容忍度由不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点；还特别明确，国有大型商业银行今年普惠型小微企业贷款要力争总体实现余额同比增长30%以上。

“人民银行也推出定向降准政策，包括针对小微企业再贴现，保持对小微企业投放货币流动性的支持。在财税政策上，也就小微企业贷款的利息税，对商业银行进行了减免。各项政策方面的力度，使得解决小微企业融资难、融资贵问题取得了一定成效。”陈昭旭说。

专家看来，从根本上破解小微企业营商难题，未来仍有探索和提升空间。

小微企业与金融机构信息不对称问题仍待解

要想治标又治本，就得找到症结所在。

“小微企业在成长初期，‘硬核’的资产较少，又没有土地、厂房可以用来抵押。”中国银行业研究中心主任、中央财经大学金融学院教授郭田勇说，“中国金融机构抵押文化较强，没有能抵押的东西，它就不愿意把钱贷给你。”

陈昭旭则表示，并非银行不愿意贷款，而是由于小微企业与金融机构之间信息不对称，造成银行核实信息成本较高，“小微企业处于发展初期，经营和治理能力尚且不够成熟，用于抵押的资产有限，使得商业银行很难用传统的信贷手段去识别这部分客户，很难用较低的成本去了解和监测小微企业的经营状况。”

郭田勇同样认为，信息不对称是造成小微企业融资难融资贵的重要原因，“前些年看到过有的企业搞好几套报表，这张表给财务局，可以少交税，那张表给银行，把利润弄得非常好，还有另外一张表给政府……这样企业信息的透明度就很低。”

陈昭旭建议，进一步从建设诚信社会方面优化营商环境，“让那些脚踏实地在经营的小微企业得到有益的支持，让那些不诚信的，得到有力的惩戒。”

金融科技助力解决融资难融资贵

近年来，大数据、云计算、人工智能等技术，为破解金融发展的难点和痛点提供了新思路。陈昭旭认为，金融科技可以帮助扩大对小微企业主体的服务覆盖面，“通过大数据，小微企业在不同场景里面的业务被识别、被获取，自动产生信用记录，得到风险评估，从而产生授信额度。未来甚至不需要小微企业去做贷款申请。”

对小微企业主体的服务覆盖面扩大了，金融机构的服务成本有望降低。“商业银行提供信贷服务，从调查，到审批，再到复核等等，各个环节都需要人力，一笔很小的贷款，可能付出大量的成本。”陈昭旭说，“金融科技可以改变服务模式，通过大数据掌握小微企业行为数据，而不是依托于传统信贷技术看小微企业财务报表，看现金流，看财务分析……因此，金融科技在降低银行服务成本，解决小微企业融资贵方面发挥重要作用。”

郭田勇表示，未来对获取数据的加工、分析和处理将是一项重要工作，同时也要重视数据脱敏，防止客户隐私泄露。

(责编：王宇鹏、杜燕飞)