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作者：北京大学国家发展研究院副院长 黄益平
前不久，有两家机构评选2018年世界金融科技一百强，前十名里面有好几个是中国的公司，这一点也不令人意外，我们有一些独角兽金融科技公司在全世界来说规模都比较大，也做得不错。但是我们最成功的地方，还不在这些大公司，最成功的是我们的金融科技或数字金融有非常突出的普惠性。
为什么我们普惠金融做得相对比较好?首先在传统的金融领域里，政府对金融体系的干预比较多，金融政策趋于一致性。这就导致了我们对普惠金融潜在客户的服务相对不足，最典型的是对小微企业和低收入人群的服务不足，所以普惠金融和数字金融才会受到大家的欢呼。
经济学界一直有个李约瑟之谜，为什么工业革命没有发生在中国?一个原因可能是我们的金融体系不够发达，所以有没有技术都很难推动生产率大幅度提高。
我认为，金融科技会成为一种很重要的国际竞争力。金融科技的核心竞争力在什么地方?我个人理解有四个方面：一是能够支持创新。因为只有支持创新，这个国家的实力才能变得越来越大。二是提高金融效率。金融效率的意思就是效率越来越高，但是动员相对便宜、大规模资金的能力越来越大，这是产业革命一个非常重要的前提。三是需要维持稳定。如果风险控制不住，最后的结局不一定好。四是最后的国际竞争可能会体现在国际金融体系当中，未来谁有可能主导这个支付体系?谁会主导未来的储备货币?这个储备货币有可能是美元，也可能就是一种新的加密货币……我不知道答案，但这是我们要关注的。
也许我们的监管政策需要做一些新的调整，首先就是普惠金融虽然做得很好，但风险也很多，怎样来平衡创新和稳定之间的关系?
另外，还有几件事值得我们去思考。第一，要拥抱新技术。我们移动支付为什么能够普及成今天这样?我觉得就是因为智能手机和4G普及以后，使之变成了可能。未来5G会给我们的金融科技带来什么样的影响?我相信它会再一次从根本上改变我们金融的业态。
第二，监管框架也需要再进一步思考。目前来说还是一个分业监管的框架，但是我们这些大的金融科技公司，基本上都是混业经营、金融控股公司，它会有风险，但合在一起，其实也带来很多新的生产力。
监管部门或政府应该花更大力量支持金融科技的基础设施。基础设施很可能就是通信技术，我们只有把通信网络铺遍全中国，金融科技发展才有条件。但也可能是大数据的整合和运用。同时要考虑保护隐私的问题，需要在大数据的效率和保护隐私之间取得平衡，我觉得这非常重要。
中国的金融科技暂时处于领先的地位，但我们的领先主要是在普惠，而不是其他领域。世界各国很多公司有可能会快速赶上来，甚至在很多领域一步就迈到我们前面去。我们曾经很骄傲地说弯道超车了，但是也有可能正在被别人弯道超车，我们怎么样保持持续领先的地位?这是下一步要思考的问题。
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原作者：北京大学国家发展研究院副院长 黄益平
原标题：金融科技会成为重要的国际竞争力
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