此前闹得沸沸扬扬的“奔驰女车主维权事件”又有了新进展。日前，北京银保监局以“对外包活动管理存在严重不足”的理由，对梅赛德斯－奔驰汽车金融有限公司处以80万元罚款，这意味着在之前事件中为人诟病的金融产品不规范销售问题有了实质性处罚。除了违规收取“金融服务费”，4S店捆绑销售车险也是消费者关注的重点之一。专家表示，4S店销售保险属兼业代理，其强制搭售保险的问题不仅引起消费纠纷，也对车险经营不利。未来如何规范包括4S店在内的兼业代理渠道，或成为行业亟待解决的课题。

　　卖车不如卖保险

　　奔驰汽车金融有限公司领到罚单，明确了监管部门对其此前经营行为的不认可。事实上，由其引发的捆绑销售保险问题已引起监管的重点关注。

　　据媒体披露，为切实解决消费者关切热点、维护消费者权益，有效治理捆绑销售车险等市场乱象，8月，监管部门决定开展4S店兼业代理机构捆绑保险专项整治工作。此次整治对象是各地辖内持有《保险兼业代理业务许可证》的4S店。9月至10月，在自查整改基础上，由地方监管部门开展监管抽查，检查对象选取做到重点突出：一是社会反响强烈，被媒体曝光过的持证4S店须纳入抽查范围；二是自查整改不到位，存在漏报瞒报情形的持证4S店须纳入抽查范围；三是有举报线索的持证4S店须纳入抽查范围。

　　北京工商大学保险研究中心主任、教授王绪瑾对《上海金融报》表示，4S店是保险兼业代理的主要机构之一。多年来，4S店的经营中有一条潜规则——卖车赔钱、卖保险挣钱。“很多4S店为了抢客户，卖车时，给消费者力度很大的折扣，等于卖一辆亏一辆。于是，4S店就采用综合套餐的方式，通过卖金融产品，比如车险，把损失补回来。”

　　“具体来看，4S店捆绑销售保险，问题主要出在汽车销售商身上。”王绪瑾表示，这并不是保险不好，4S店想以此挣高额佣金也可以理解。但在消费者权益保护中，知情权和自由选择权非常重要。汽车销售商应该在签服务合同前，将套餐的来龙去脉向消费者解释清楚，通过公平合理的方式，让双方都能认可和接受，才是比较好的做法。“强迫消费者签订捆绑协议肯定是不行的，我国《反不正当竞争法》明确反对捆绑销售。”

　　对外经济贸易大学教授、保险学院院长助理王国军对《上海金融报》记者表示，捆绑销售在4S店是比较常见的一种销售手段，如销售新车时降价几万元，但附带要求是车险必须在哪家买，买够多少钱，可能还要买几年的长期险。又如，当消费者看中某款供给比较紧张的车型时，4S店也会提出类似要求，捆绑销售、强制消费、价外加价等都会出现。

　　“对这类操作，监管存在一定困难。因为很多情况是‘一个愿打一个愿挨’，如果4S店和消费者达成默契，监管也只能默认市场的行为。”王国军表示，“目前国内获得保险兼业代理资质的机构很多，总的来看，不如专业代理这么规范。”

　　值得注意的是，4S店不规范销售保险不仅侵害了消费者的权利，也给车险经营带来了负面影响。“4S店是汽车销售的重要渠道，也间接成为车险销售的主战场，赚得大量佣金。但对险企来说，这笔佣金付出去，车险如何盈利就成了问题。佣金过高，导致险企经营艰难。看似收了大量保费，其实倒贴很多，‘花钱挣吆喝’，这种经营方式使得价格战愈演愈烈。怎么调整合作模式，是今后险企需要思考的问题。”王绪瑾表示，“通常来说，险企可通过投资盈利，堤外损失堤内补。但在当前资本市场环境下，这种方式的难度不小。”

　　兼业代理亟待制定全面规范细则

　　数据显示，截至2018年底，全国共有保险中介集团公司5家，全国性保险代理公司240家，区域性保险代理公司1550家，保险经纪公司499家，已备案保险公估公司353家，个人保险代理人871万人，保险兼业代理机构3.2万家，代理网点22万余家。在代理机构中，兼业代理的数量占比较大。

　　近期，监管层持续加强对保险兼业代理渠道的规范。除4S店外，银行也是保险兼业代理重要的组成部分之一。8月底，银保监会向各银行、保险公司和各地银保监局下发了《商业银行代理保险业务管理办法》（以下简称《办法》），对商业银行代销保险业务的业务准入、经营规则、业务退出、监督管理等提出了详细要求，并将从10月1日起正式施行。

　　“兼业代理领域目前还没有一个全面、整体性的规范，如针对4S店销售保险该如何监管。这并不是保险监管部门一家能够完成的，还需要与消费者协会、4S店的主管部门一起协调、配合才能实现。”王国军指出，“当前兼业代理的保险产品专业性较强，如4S店、修车厂专门代理车险，机票销售机构代理航意险，这样还比较好管理。但未来监管难度可能加大，尤其是互联网平台被纳入兼业代理范畴后，其可能代理各种保险，对监管来说是不小的挑战。”

　　“保险兼业代理同样受到保险监管部门的管理，但一旦涉及交叉销售，考虑到目前国内监管体系中‘条块分割’很明显，保险监管无法一插到底。”王绪瑾表示，“不仅是车险销售，其他兼业代理机构也有同样的问题。比如，要想管好互联网平台卖保险，就需要保险监管机构与工信部配合、协调。未来，随着实体产业与保险‘跨界合作’越来越多，怎么完善监管将成为重要问题。”

　　在国内保险密度和深度不断拓展，保险兼业代理机构越来越多的情况下，该如何更好地维护消费者权益呢？

　　“首先，法律法规应更加完善，要有一个清晰的规则。如兼业代理能做什么，不能做什么；什么是捆绑销售；如果违反规定，应该受到什么样的处罚，由谁来处罚。目前行业有类似的规范，但还没有达到市场和消费者期望的程度，上述问题应该清清楚楚地向消费者说明白。”王国军表示，“其次，消费者要根据《消费者保护法》来维护自身权益。其实，很多问题在《消费者保护法》中已经提及，如不能捆绑销售。消费者可详细了解自身权益，并依据规定，合理合法维权。”