经常听到有人说，保险买的时候容易理赔难，到底问题出在哪里？

　　在保险理赔时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款，拒绝理赔。

　　保险，不是普通商品，不是买回来就立马用到了，它是在风险发生时，出险时用的，如果想理赔容易，在最开始投保时就要诚实的履行“如实告知”义务。

　　那么，该如何履行？不符合健康告知要求，怎么办？

　　投保要遵守“诚信”原则

　　保险合同是最大诚信合同，诚实信用原则是保险法的基本原则之一。保险法规定保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

　　订立保险合同，保险人（保险公司）应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

　　投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保，或者保险人有权解除保险合同。

　　因此大家在购买健康保险时，比如重疾险、医疗险和寿险等，首先会遇到的就是“健康告知”，这个很关键，直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保？以及出险后，能不能顺利理赔？

　　一、正确填写“健康告知”

　　填写健康告知小窍门

　　在填写健康告知过程中，我们也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病，自己也不知道有没有，然后就不知道该如何填写了。

　　在这里，可以给大家一个建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说，只要没有被医院“确诊”的病症，没在医院留下过住院记录，则都可以回答“否”。

　　因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则，如实填写健康告知，后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。

　　因此，按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了，这样再想正常承保可能就比较难。当然，正常承保后，还需要过疾病等待期。

　　二、有健康问题，如实告知不保怎么办？

　　很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司不愿意承保怎么办？

　　一般投保时如实告知后，都要经过保险公司核保。最坏的结果，就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做其他的打算，这样也比不如实告知，投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。

　　如果通过核保，保险公司会根据客户的身体健康状况，选择继续承保。这时有以下四种情况：

　　1、正常承保

　　正常承保就是你如实告知健康问题，给到保险公司核保，保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保。

　　案例：张女士，携带有轻微乙肝病毒，在投保重疾险时如实告知。经过保险公司核保，根据张女士提供的体检报告，发现她确实携带有轻微乙肝病毒，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。

　　2、延期承保

　　延期承保就是保险公司经过核保，认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。

　　案例：李先生想投保一份重大疾病保险，而李先生前不久因为阑尾炎在医院接受了手术治疗。

　　如实告知后保险公司走核保流程，因李先生刚出院没多久，身体还没有完全康复不符合承保条件，需要等身体完全康复后才能投保。这样，李先生需要经过一段时间，等身体完全康复之后，去医院作一个复查，身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品！

　　3、单项免责承保

　　单项免责条款，很容易理解：就是当人们身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。

　　这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后，决定免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任，针对其它方面的保障，可以正常承保。

　　案例：王先生，因为有乙肝小三阳不能正常投保，但是又想要投保健康保险，保险公司根据王先生提供的检查报告确实有乙肝小三阳，判定他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个风险评估后不愿意承保。

　　如果王先生坚持想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，也就是说以后因为肝部的疾病出险，或由肝部引发的并发症，都是不能正常获得理赔的，而因其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

　　4、加费承保

　　加费承保是说保险公司经过核保，愿意承保。但是要用比普通人高的费率进行承保（比如，比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险也是完全可以进行赔付的。

　　案例：孙先生如实告知有轻微高血压，原则上患有高血压的人是无法购买健康保险的，因为孙先生比较年轻，刚被查出来也不是很严重，保险公司核保后告知孙先生可通过 “加费”投保，即相比健康的被保险人，孙先生每年增加一些保费即可投保。

　　考虑到自己是家中的“顶梁柱”，孙先生同意以高于一般人的保费投保，这样，后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的。

　　注：以上四种特殊承保方式视各家保险公司产品的不同而不同，具体要询问清楚，避免花了钱还得不到保障。