从1384年第一张具有现代意义的保单开始，保险行业已经有了600多年的历史。有意思的是，虽然保险行业历史非常悠久，但是跟其他行业相比较，在科技变革当中却没有巨大的改变，还保有原来传统的销售模式。如今，随着科技的发展，很多行业已经产生了剧变，保险行业的变革也站了十字路口，至于何去何从现在还没有一个好的方式，也没有人提出一个好的想法。在此背景下，由《华夏时报》主办的“2018中国保险科技高峰论坛”于5月26日在北京召开。本届论坛以“变革、创新、发展”为主题，让站在行业前沿的监管者、研究者、市场参与者共话行业未来，为保险行业赋能。

　　变革时代，保险行业处在漩涡中心

　　“这是一个变革的时代，我们保险行业又处在漩涡中心首当其冲。”《华夏时报》总编辑水皮在致辞中表示，中美“贸易战”肯定是打不起来的，这只不过是双方贸易更加合理的过程。在此过程中，中国做出了很大的善意，就是放开服务贸易，放宽市场准入，而首当其冲的就是保险，因为保险本身也是加入WTO的承诺。未来这个市场会产生什么样的格局演变，也是我们面临的问题。

　　当前，科技的变革非常迅速，区块链也是我们今天的一个主题。我们可以看见，包括我在内的大多数人也想拼命搞懂区块链究竟是什么东西，这种求知欲望是非常强烈的。但到现在为止，除了比特币这么一个现象级的实现之外，还没发掘其他现象级的应用。如果有下个现象级的出现，大家对区块链的理解可能更形象的认识。不过，目前监管层对区块链的应用也是非常关注的。

　　值得注意的是，这几年，随着科技的发展，车险也在发生重要的变化。

　　“科技的创新，互联网的应用，加之无人驾驶技术正在成熟，如果今后无人驾驶和共享汽车的出行能够形成一个很好的结合的话，整个汽车行业会发生翻天覆地的变化。”水皮指出，且无人驾驶交通事故率一定远远低于现在的人为驾驶。其实交通事故100%都是人干的，都是人把控不住自己。如果无人驾驶出险率会大大降低，出险率大大降低我们保险肯定会迎来巨大变革。

　　高质量发展阶段保险竞争以保险科技为重心

　　党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”，保险行业要率先实现高质量发展，而“推动保险业实现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的发展和应用。”中国保险学会副秘书长冯占军在演讲中表示，改革开放四十年来，保险业的市场规模不断扩大。

　　数据显示，保险机构数量从1979年恢复之初的1家增加到2017年底的228家，形成日趋完善的保险市场体系。保费收入和资产规模分别从1980年的4.6亿元和14.52亿元增长到2017年的36581.01亿元和167489.37亿元，年均增长率分别高达27.47%和28.76%。保险密度从1980年的0.47元/人提高到2017年的2631.72元/人，保险深度从1980年0.1%提高到2017年的4.42%。

　　但是，在快速发展过程中，保险业累积的问题也十分突出，面临多种风险交织的复杂局面。2017年，原中国保监会在《关于进一步加强保险监管 维护保险业稳定健康发展的通知》中曾描述说“近一时期，在利率环境复杂、资产配置难度大的背景下，少数保险公司发展模式激进，资产与负债严重错配，存在较大的流动性风险隐患；部分保险公司治理结构不完善、内控制度不健全，存在股东虚假注资、内部人控制等问题；行业整体偿付能力保持充足，但个体分化明显，偿付能力下降和处于关注区域的公司数量有所增加，局部风险增大，风险点增多；一些保险机构盲目跨领域跨市场并购，个别保险资管产品多层嵌套，极易产生风险交叉传递”。

　　冯占军认为，在保险业高质量发展过程中，要以创新为动力。“创新是引领发展的第一动力，也是推动高质量发展的根本措施。历史经验表明，科技创新的‘乘数效应’越大，对经济发展的贡献力就越大，经济发展质量就越高。推动保险创新事关行业兴衰，要展现大气魄、拿出大手笔、做出大文章。”

　　同时，“以供给侧结构性改革为主线。准确把握从‘有没有’到‘好不好’这个根本转变，以供给侧结构性改革为主线，鼓励金融保险科技创新，进一步扩大保险市场对外开放，持续优化保险市场结构、产品结构，不断提高保险供给体系的质量和效率，增强人民群众安全感、获得感。”冯占军表示。推动保险业实现高质量发展，需要转变发展方式、转换增长动力，高度依赖于保险科技的发展和应用。

　　“保险科技”，不是泛泛地指各类现代科学技术，而是指能够深度应用于商业保险领域，改变保险经营模式与方式，提高保险经营质量和效率，改善保险客户体验的现代科技手段。

　　冯占军称，保险科技重塑了保险竞争生态。在保险科技浪潮推动下，保险市场新的竞争主体不断涌现，市场结构更加丰富，一个全新的竞争生态正在形成。专业互联网公司开始出现，如众安在线、安心财险、泰康在线、易安财险。保险科技初创企业也快速增加。2017年底达到将近200余家。科技公司依靠保险科技优势，通过关注长尾需求开发保险产品、根据渠道特点设计定制化产品等方式，共同打造保险生态圈的多元环境。此外，互联网巨头纷纷布局保险业。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等互联网巨头利用自身的用户流量数据优势，通过与保险公司合作、设立保险公司等方式布局保险业。而传统险企加快转型升级。大型险企纷纷整合原有信息技术部门，组建数据中心或科技平台。中小公司结合自身实际在细分领域开展数字化运营。

　　“保险科技重塑保险竞争环境。”冯占军说，保险科技对保险竞争环境的影响巨大。一些典型场景如下：数据资源成为重要的战略资产。数据资源是数字经济发展的主要驱动，是决定未来竞争能力的战略资产。从保险科技对保险业的影响看，大数据是核心资源，掌握了大数据，就掌握了客户、掌握了产品开发，就可以赢得市场。通过获得和分析海量数据，还可提高洞察力，帮助改善现有流程。

　　而互联网技术也提高了产品透明度。支付宝车险服务提供比价功能；新加坡监管方成立官方定期寿险比价网。互联网技术提高了保险产品的可获得性和透明程度。只需点击一下鼠标，顾客就可以在网上比较保险条款和价格。

　　移动互联和网络消费扩大了数字化交互空间。普华永道统计的数据显示，目前仅有16%到25%的客户通过手机和网站与保险公司保持互动，预计未来将有81%到90%的客户使用数字化渠道，未来发展数字化交互的空间十分可观，保险公司需要重点投资移动与互联技术。

　　同时，物联网的广泛应用也改变着保险经营逻辑。物联网技术使保险公司能够及时获取客户的信息并有效互动，不仅可以根据用户信息精准订制个性化产品，也扩展了保险服务的范围。如车联网能够更精准地进行保险定价和风险管控；可穿戴设备可以对被保险人进行健康管理，降低发病率和死亡率。

　　而人工智能能提供许多单点解决方案。保险公司大部分价值链都由内部覆盖，技术应用可显著改善业务和运营模式。保险科技特别是人工智能可以提供许多单点解决方案，帮助保险公司改善和优化价值链。如在保险公司后台部门中，一些流程可以通过先进的技术如人工智能实现部分或完全自动化，使交易更加简单。此外，保险科技也能够导致保险价值链的分解，从而让保险公司更加专业化，使它们在外包之余可以专注于核心业务。

　　科技发展对保险业影响巨大

　　北京保险研究院副院长冯澍在该论坛上发表题为《密切关注保险科技发展 制定保险科技发展战略》的主旨演讲中判断说：“当代科学技术的发展已经使人们获取信息、处理信息、验证信息信息决策、权益保障的过程大大缩短。使更精准、更透明、更公正成为现实。”

　　他认为，用户对数字化渠道接触愈发密切，信息交换更加频繁透明，从而不断改变保险行业的业务模式和底层逻辑。“在这些新技术的驱动下，保险行业除了保险的本质不会变，其商业模式、产品形态、服务方式、运营管理、竞合关系等都将发生巨大变化，这是技术创新对保险业务模式产生的变革性影响。”

　　除了业务流程的优化，科技更从本质上影响着保险的底层逻辑。

　　首先是风险结构的变化。以往大群体、大类别、同质化的风险，正逐步向高维度、精准化、个性化风险转变。过去的保险，由于数据的维度和精准度不高，更依赖大数法则，需要某一风险下有很大的群体来互相弥补。而随着大数据技术的发展，数据的维度越来越高，精准度越来越强，今后的风险厘定也将是多维的，甚至群体不需要那么大，但风险可以厘定得更清楚。

　　其次是管理逻辑的变化。以产品为中心转向以客户为中心，账户管理与客户体验成为至上的因素。原来的保险销售和运营是按保单类别进行管理，而行业一直在提出以客户为中心，如果不能实现大数据和客户信息的整合，账户管理和客户体验则很难达到应用水平。依托保险科技，账户管理和客户体验在推动产品创新的同时，也驱动了新一轮的以客户为中心的服务体系和风控体系的再造。

　　保险也到了一个不得不变的关键点了

　　国务院发展中心保险研究室副主任朱俊生认为，可以把互联网保险和保险科技当成场景的变革。但从另一个角度而言，真正有创新的其实是非常有限的。有创新经得住时间检验的寥寥无几。大多数都是昙花一现。其实我们还有很远的路要走。

　　“我们怎么样看待这样一个市场规模和市场关注度，怎么去分析？”朱俊生表示，我们保险要价值创造，没有价值创造我们这些都以来规则的话，都是非常脆弱的。

　　朱俊生认为，科技赋能高于价值的诉求。保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来，去挖掘潜在需求这是保险科技非常大的空间。但对于保险主体而言，特别中小主体面临很大的困境。如果你做保险业发展水平的比较，你会发现中国的保险业它的深度它的密度还是非常有限的。综合成本非常高，整个行业利润非常有限。

　　未来科技跟保险需要很好延伸

　　南开大学金融学院教授、博士生导师朱铭来在会上表示，“我们今天把注意力放在技术层面，强调科技带来的核保核赔的效率。实际上真正的要做一款长期的产品，像寿险产品，我个人感觉有一个最核心的理念，就是长期的诚信，保险提供保障长期的诚信一定要始终如一的贯彻下去。我们提高效率不是把客户拒之门外，一旦高风险马上轰出市场，我们最终的目的是科学的定价科学的评估。”

　　值得一提的是，目前，随着科技的发展以及大数据的延伸，保险行业的风险定价技术也越来越丰富。

　　“精准风险定价的测算，让我们感觉到每一个人都可以根据自身的风险特质，来确定其健康险和汽车险费率的时候，这个信息就透明化了。如果是这样保险公司的盈利究竟从何而来？” 朱铭来坦言，过去可以吃利差，现在利差没有了，这样以来，就需要各种各样的增殖服务来提升增值水平，这方面的服务理念有待进一步提升。

　　“最后要考虑的就是希望监管政策及时跟进。我们很多监管政策没及时跟进造成很多问题。比如联网这种业态，使得传统保险对资本依赖性会大幅度下降。很多情况下，一些普遍的风险我们是可以通过互保方式可以化解掉。它的合法性不去评论，但是这种理念至少是存在的。但是监管部门对相互保险的一系列的管理模式，特别是它的成本核算以及产出能力等都没有及时跟进。”

（责任编辑：李皓洁 HF109）