随着金融科技在各个细分行业的创新应用不断涌现，保险科技应运而生。据中保协发布的《2017中国互联网保险行业发展报告》显示，截止2017年5月，中国已有100多家保险科技企业。但其依旧面临诸多问题，核心数据迟迟未放开，落地应用不够，科技创新浮于表层…….

　　在此现状下，保险科技企业如何才能突破行业壁垒进行弯道超车，成功布局？

　　作为国内高速发展的保险科技公司之一，上海南燕信息技术有限公司(以下简称“南燕保险科技”)CEO龚勋表示，现阶段国内保险行业主要存在两大痛点。一是，客户需求与保险公司供给的不对称，导致了交易的困难和冗余。二是，流转效率过低。

　　根据中保协《2017中国互联网保险行业发展报告》数据显示，约有13%的保险科技创新关注于产品设计环节，而理赔及定价、保单管理环节的保险科技创新相对较少，占比分别为10%和6%。

　　不难看出，现阶段保险科技企业主要集中于技术门槛和附加值相对较低的营销和销售环节。定价、保单管理等对数据分析及应用能力要求较高的保险科技应用有待进一步深化。许多保险科技企业仅仅停留在了保险推广和选购平台的层面上。真正有价值的保险科技不仅如此，更重要的是深入到保险业核心层面的创新。

　　作为金融中最多金、且关系最错综复杂的行业，保险科技化并非那么容易。“保险行业的流程其实非常长, 核保, 核赔, 分销方式, 系统设计, 客户服务, 再保安排, 缺一不可, 任何一个环节出问题, 造成的结果就是或者客户的风险无法有效化解, 或者就是承保机构的风险无法控制。”龚勋表示。而从南燕保险科技深耕行业的角度看，创新就需要在每一个环节上面扎扎实实地做好功夫。

　　在核保环节, 南燕保险科技团队基于多年的行业经验和风控模型, 妥善的平衡了受众和保险公司的的风险点, 在每一个保障利益条款上设计模型以监测风险池的变化, 通过特别约定和投保须知等处理完成限制和扩大承保范围, 让保险业务转起来, 快起来. 而南燕保险科技基于每个产品上面的投保要素设计, 也有效的做好了事前甄别的风险管理工作. 同时, 在南燕保险科技的数据后台, 打通了产险车与非车, 寿险, 健康险等各个保险子行业的分业数据区隔, 以客户作为风险池主要参照系, 真正做到了按照客户的360度画像来设计产品, 处理风险。

　　在核赔环节, 单证识别, 客户沟通对于传统保险公司而言, 始终是费时费力。而客户对于保险公司的申请流程, 理赔要件的提供, 双方条款沟通上面的不理解造成片面的理赔难认知, 还往往最后发展出来的保险都是骗人的认知, 始终都是痛点。通过行业外部科技技术与保险行业相结合, 不仅仅改善流程, 提高效率, 也大幅度提高客户的满意度。

　　尤其是南燕保险科技致力于AI技术的各种保险应用, 人脸, 图像, 声音, 等等插件都打包成为了标准的API或者SDK调用, 方便了行业各个参与者的使用, 让新技术没有门槛，没有缝隙的被普遍应用。南燕保险科技在另一个方面也一直致力于做好防灾防损的理赔辅助环节，与IOT技术的合作更好的化解各行各业的风险，减少社会资源的损耗。

　　分销方式和系统设计的创新上面，南燕保险科技以SaaS服务切入，将保险公司的系统，分销渠道的系统，客户购买的系统，全部置放到云端，极速上线，极速开发，一改传统软件公司开发周期长，成本居高不下的状态。而多个业务环节一个系统(ALL-IN-ONE)的设计安排，将对接损耗降低到最小程度，保险业务数据流程，保费收款流程，电子发票流程，理赔业务流程全部打通，在每一个细节上打磨产品。

　　除此之外，SaaS化还将有助于提供全方位的系统服务，建立保险产品的分销体系，同时服务保险公司和中介机构。截止2017年三季度，南燕保险科技已与平安、太平、中意、富邦等55家保险公司和上千家中介，分销机构达成各类合作。其平台现阶段拥有共计196大类保险产品及1400种子类产品。

　　发展保险科技已成为保险业数字化转型的重要途径。保监会原副主席周延礼在2017年全球保险科技创新峰会上公开表示：“通过大数据、云计算、人工智能等技术加快推进农业保险、责任保险、健康养老保险、巨灾保险等产品创新、服务提升和成本管控。依托科技保险，加快开发小额、低价、简洁、个性化的保险产品和服务，发展普惠金融。”

　　南燕保险科技将利用两大武器来迎接互联网时代的保险科技新兴市场的到来。一是，立体化系统结构。包含交易平台、管理平台、大数据分析等子系统，使保险机构通过南燕保险科技能够快速获得一站式服务。通过为各类销售机构赋能，促进市场在整体效率上升一个台阶的同时维持百花齐放的局面，更好地为各类终端客户服务。二是，基于大数据和风控经验的保险产品设计。通过更精准的产品投放和更高的性价比设计，保持灵活性的同时维持产品的稳定性，提升整个行业的服务水平。

　　尽管保险科技的大发展大繁荣可以预期，但同时也需要考虑几个问题，监管跟进问题和风险防范问题就是其中的核心。

　　在偿二代体系之下，监管部门对险企的风控提出了更高的要求。2017年4月，保监会下发了《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》，其明确指出了当前保险业风险较为突出的九个重点领域，并提出了39条风险防控措施要求，涉及10个方面。不仅如此，同年6月，保监会又下发另一通知，要求把防控金融风险放到更重要的位置。

　　南燕保险科技在风控方面将利用三大领先技术协助保险机构提高风控能力。第一，南燕保险科技大数据是风控的基础，通过大数据挖掘技术，对客户特征的分类汇总，南燕保险科技更容易确认产品的风险所在，如职业、地域、年龄等因素对实质性风险的影响；第二，通过销售数据分析技术，控制道德风险和逆选择；第三，通过产品定价技术和再保技术，帮助合作机构提高承保能力，控制自留风险。

　　从前端到后端，从分销到服务，从业务发展到系统产品打磨，南燕保险科技服务着传统的保险业，以一种截然不同的高效模式，保险+，互联网+，AI+，有机的融合着各种因素，为保险业发展贡献着自己的能力。